Co je hypoteční podvod?
Hypoteční podvod je úmyslné zkreslení nebo opomenutí skutečností, jako je nadhodnocení schopnosti splácet úvěr nebo jakékoli takové podstatné informace, které vedou věřitele úvěru ke schválení nebo zmírnění podmínek úvěru, jako je úroková sazba nebo splátkový kalendář. Tento podvod spadá pod trestný čin a v případě jeho prokázání může být podvodníkovi uložen trest odnětí svobody až na 30 let.
Vysvětlení
- Výše uvedená definice je v souladu se stanoviskem Federálního úřadu pro vyšetřování (FBI) a znamená, že když dlužník nepředává celou pravdu o své kapacitě a záměrech pro půjčené prostředky, které hledá, mohou takové skryté informace ovlivnit schopnost věřitele učinit rozhodnutí ohledně schválení úvěru nebo stanovení podmínek úvěru, potenciální dlužník se dopouští hypotečního podvodu.
- Cíl dlužníka je pomlouván, protože zadržuje informace pro svůj zájem se ztrátou zájmu věřitele. Pokud dlužník nadhodnocuje svou výdělečnou kapacitu, mohl by vést věřitele k domněnce, že dlužník je v lepší pozici, aby splácel stejnou částku, a tak by věřitel mohl schválit jeho žádost o půjčku, i když by to ve skutečnosti neměl.
- Může se také stát, že věřitel může být uveden v omyl, když si bude myslet, že půjčka je méně riskantní, než ve skutečnosti je, a sankcionovat stejnou částku za nižší úrokovou sazbu nebo odložit splacení na pozdější datum, než by udělal, kdyby měl k dispozici všechny informace o dlužník.
Kategorie
- Podvod za účelem zisku: Tento typ podvodu má větší zájem na FBI a zahrnuje institucionálního dlužníka, který má zasvěcené informace nebo má lepší znalosti v oboru a využívá je k podvádění věřitele a vydírání peněz od něj, aniž by je podporoval odpovídajícím zajištěním .
- Podvod s bydlením: V tomto případě retailový dlužník zveličuje svou schopnost zajistit půjčku na bydlení, kterou ve skutečnosti není schopen splácet.
Typy hypoték
# 1 - Obsazení podvodů
- Zde dlužník sděluje věřiteli, že potřebuje půjčku na koupi nemovitosti pro své vlastní životní účely, skutečným důvodem je však její prodej za lepší cenu, pokud je k dispozici, a proto se ve skutečnosti jedná spíše o investici než o nutnost.
- V takových případech, pokud není splacena celá půjčka a je vlastnické právo převedeno na nového kupujícího, může existovat možnost, že nemusí splácet půjčku. Z tohoto důvodu půjčky na investice do nemovitostí přitahují vyšší úrokové sazby, a proto se primární dlužník dopustil podvodu tím, že nezmínil skutečný důvod půjčky peněz.
# 2 - Podvod s příjmem
Zde dlužník zprostředkuje vyšší příjem, než je jeho skutečný příjem, aby mohl získat vyšší půjčku nebo nižší úrokovou sazbu, protože vyšší příjem poskytuje lepší splácení.
# 3 - Neúplné nebo nezveřejnění závazků
To je případ, kdy kupující neposkytne úplný obraz o závazcích, kterými je zadlužen, a zajistí si vyšší kvantitu zapůjčených finančních prostředků nebo nižší úrokovou sazbu z důvodu zkreslení rizikovosti půjčky.
# 4 - Získání zapůjčených prostředků pro jiné účely než nákup majetku
- V rámci tohoto typu podvodu dlužník nadhodnocuje hodnotu nemovitosti, kterou si přeje koupit z půjčených prostředků, a proto se mu podaří získat větší množství úvěrových prostředků, než je nutné. Tyto prostředky pak dlužník použije k jinému účelu.
- To je podvodné, protože věřitel je vystaven riziku, o kterém neví a byl by o něm informován, možná mu nepůjčil finanční prostředky nebo tak mohl učinit za jiných podmínek. V době, kdy byl tento podvod také znám jako podvod při hodnocení.
# 5 - Brokovnice
Zde se na stejnou nemovitost bere několik půjček, z nichž každá má téměř stejnou hodnotu jako samotná nemovitost, a proto se zapůjčená částka stává dvojnásobnou nebo trojnásobnou a tak dále skutečné hodnoty nemovitosti. Jedná se o podvod, protože pouze jeden z těchto úvěrů by mohl být skutečně splacen prodejem nemovitosti, pokud by dlužník selhal, a proto mají půjčky přijaté po první půjčce nižší prioritu a nemusí být splaceny.
# 6 - Letecké půjčky
Jedná se o podvody prováděné finančním zprostředkovatelem, kdy si půjčují finanční prostředky na nemovitost, která ve skutečnosti vůbec neexistuje. V takovém případě tito zprostředkovatelé falšují důkazy o existenci těchto nemovitostí a půjčují si finanční prostředky, aniž by skutečně poskytli jakékoli zajištění. Věřitel, který si neuvědomuje sankce za půjčku, a později čelí problému, že jej nebude schopen získat zpět prodejem kolaterálu v případě selhání, protože kolaterál neexistuje.
Příklad hypotečního podvodu
Dne 4. listopadu 2019 americké ministerstvo spravedlnosti odsoudilo Manuela Herreru a Moctezumu Tovar za drátové podvody a hypoteční podvody spolu s několika dalšími obžalovanými. V tomto případě obžalovaní, kteří pracovali pro společnost s názvem Delta Homes & Lending Inc., vytvořili falešné úvěrové dokumenty a kupce domů, aby zajistili půjčené prostředky. Přeháněli příjmové závazky, zaměstnání a občanství těchto kupců domů, aby si zajistili finanční prostředky, a poskytli jim peníze, aby jejich rozvaha vypadala lépe, než ve skutečnosti byla. Jakmile byly prostředky zajištěny na jméno těchto kupců domů, byly vráceny Herrerovi a Tovarovi a jejich komplicům.
V tomto procesu věřitelé ztratili 4 miliony dolarů. Konečné rozhodnutí zatím není vyřízeno, ale trest se může prodloužit až na 20 let odnětí svobody a pokutu 250 000 $ na obžalovaného.
Indikace
Následují potenciální varovné signály, o které by se měli věřitelé postarat a které by měly být prošetřeny, aby se zajistilo, že neexistuje možnost hypotečního podvodu.
- V žádosti o půjčku je pro dlužníka a zaměstnavatele uvedeno stejné telefonní číslo. Může se jednat o případ pracovního podvodu, kdy by dlužník mohl zkreslovat své zaměstnání.
- Uvedený příjem přesahuje průmyslové standardy v konkrétní oblasti uvedené v žádosti.
- Uvedená aktiva se zdají být vyšší než průměrná osoba v profesi uvedená v žádosti o půjčku
- Ověření pozadí trvalo méně než obvykle, než bylo možné pokračovat v žádosti o půjčku do dalšího kroku procesu hodnocení.
Jak zabránit hypotečním podvodům?
- Provedení důkladné hloubkové kontroly je jednou z nejdůležitějších složek procesu sankce za půjčku. Pokud je prováděn řádným způsobem, existuje menší možnost výskytu hypotečních podvodů, toto riziko však zcela nevylučuje, protože podvodník může přijít s novou technikou provádění podvodné činnosti, kterou by věřitel nemusel mít předchozí zkušenosti.
- Hlubší vyšetřování v případě, že se objeví některý z výše uvedených varovných signálů, je obezřetným způsobem, jak zajistit, aby nedošlo k hypotečním podvodům.
- Hodnocení a posouzení dlužníka a předmětného majetku třetí stranou může vést k nezaujatému názoru, na jehož základě lze učinit informované rozhodnutí o schválení půjčky.
Závěr
- Hypoteční podvody rostly před finanční krizí bubliny na trhu nemovitostí v letech 2007–2008 a FBI o tom varovala ve své tiskové zprávě koncem roku 2004 a počátkem roku 2005. Po krizi vstoupil zákon o vymáhání a vymáhání podvodů v platnost v roce 2009 jako výsledek krachu trhu, aby se zabránilo tomu, aby se to samé opakovalo.
- Proto je rozumné provést přísnou prověrku dlužníka a všech stran zapojených do procesu, včetně finančních institucí, aby byla minimalizována možnost podvodu.
