Co je to oddlužení?
Oddlužení je definováno jako proces úplného nebo částečného odpuštění dluhu přijatého jednotlivci, korporacemi nebo národy, který je zaměřen hlavně na zastavení růstu dluhu nebo jeho zpomalení ze střílení na větší počet a zahrnuje zejména omezení dluhu za účelem uvolnění příjemci dluhu.
Krátké vysvětlení
K oddlužení dochází primárně tehdy, když věřitel získá jisté uvolnění dluhu, protože příjemce dluhu není schopen splácet celý dluh nebo částečný dluh. Tento program má také mnoho nevýhod oproti výhodě, že poskytuje dlužníkovi možnost zaplatit nižší částku, než jakou bylo dohodnuto. Obecně jsou k dispozici také společnosti pro vyrovnání dluhů nebo úlevy.
Jsou to oni, kdo vyjednávají s věřiteli, aby umožnili žadateli o dluh zaplatit nižší částku najednou, kterou zaplatí společnost na oddlužení, a poté žadatel o dluh zaplatí společnosti třetí strany prostřednictvím měsíčních plateb. Někdy to může být požadavek, aby věřitel snížil úrokovou sazbu nebo měsíční splátky nebo snížil skutečnou výši dlužného dluhu, nebo prodloužil dobu splácení půjčky nebo dluhu.
Druhy oddlužení
# 1 - Konsolidace dluhů
To zahrnuje shromažďování všech nezajištěných dluhů a jejich porovnávání v režimu jednorázových měsíčních plateb. Na základě dobrého úvěrového skóre lze snížit úrokovou sazbu i měsíční splátku.
# 2 - Správa dluhů
Jedná se o případ, kdy žadatel o dluh spolupracuje s neziskovou úvěrovou poradenskou agenturou, která si v zásadě klade za cíl snížit úrokovou sazbu platby a platby, které mají být provedeny měsíčně, na základě cenové dostupnosti žadatele o dluh. Kreditní skóre zde není faktorem, který poradenská agentura zvažuje.
# 3 - Vyrovnání dluhu
I zde společnost vstoupí s věřiteli do vyjednávacího období, aby snížila dluhovou zátěž než to, co dluží. Věřitelé zde nejsou povinni platit slíbenou částku, ale uzavření tohoto druhu dohody poškozuje kreditní skóre žadatele o dluh po dobu sedmi let.
# 4 - Úvěrové poradenství
Poradci z neziskové organizace se připojí k tomuto programu, aby pracovali na rozpočtovém plánu, který pracuje na využití peněžního toku, tj. Odkud jde a odkud pochází, a omezuje body, kde jsou peníze vynaloženy nadměrně.
# 5 - Bankrot
Může to být poslední možnost, když selžou všechny ostatní zmíněné čtyři typy programů. Pokud časový plán splácení dluhu překročí delší časový rámec, jako je více než 5 let, může být bankrot volbou začít znovu a zabránit tomu, aby udělal stejné staré chyby.
Jak funguje oddlužení?
- Tyto programy jsou primárně zaměřeny na poskytnutí relaxace dlužníkovi v době krize, kdy je pro dlužníka těžké splácet přijatý dluh. To může mít různou podobu v závislosti na situaci. Někteří si mohou najmout externí společnost třetí strany, která působí jako poradna a stává se prostředníkem mezi věřitelem a příjemcem dluhu a která dále vyjednává o platebních podmínkách.
- Někdy je nejlepším řešením snížení úrokové sazby nebo měsíční částky, která má být zaplacena. Někdy požádá věřitele, aby drasticky snížili celkovou částku dlužné částky. Někdy může věřitele požádat, aby zvýšil počet let, kterému říkáme také lhůta splatnosti.
Příklady
- Velmi častým příkladem oddlužení lze uvést dluhy na kreditních kartách. Je vidět, že si člověk vzal dluh prostřednictvím kreditní karty na částku 5 000 $ a kvůli krizi není schopen po několika okamžicích splácet dluh, takže společnost vydávající kreditní karty začne účtovat osobě dodatečné náklady ve formě úroku z kreditní karty. Částka z důvodu neplacení po několika letech činí 10 000 $.
- Aby poskytla úlevu, může společnost vydávající kreditní karty prodat pohledávky na účtu, což je případ platby kreditní kartou jiné společnosti. Druhá společnost vstupuje do jednání s částí žadatele o dluh o restrukturalizaci dlužného dluhu, a tak odepíše část skutečného dluhu a dohodne se s věřitelem nebo dluhem na vrácení určité částky. To nabídne příjemci dluhu určité uvolnění, ale na druhé straně to ovlivní také kreditní skóre hledajícího dluhu.
Možnosti
Jak bylo diskutováno výše, existuje celkem pět možností oddlužení, které zahrnují poradenství v oblasti spotřebitelského dluhu, vyrovnání dluhu, správu dluhu, konsolidaci dluhu a nakonec, když žádná ze čtyř prací jednotlivec nebo společnost nemusí podat návrh na bankrot a začít znovu od nuly bez opakování stejných starých chyb. Dotčená osoba nebo společnost může dluh uhradit sama po dohodě s restrukturalizací dluhu s věřitelem, nebo se zapojit do poradenské společnosti, která vyjednává s věřiteli o snížení dluhu nebo úrokové sazby a místo toho účtuje určité poplatky.
Výhody
- Splacení dluhu se provádí s nízkou úrokovou sazbou nebo splacená částka splacená zpět je nižší, než jaká byla skutečná částka dlužná věřiteli
- Dluh lze v rámci dobrého programu vyrovnání dluhu rychle splatit v krátkém čase, obvykle za 2–4 roky.
- Zabraňuje tomu, aby jednotlivec nebo společnost upadli do dluhové pasti, přičemž pod tlakem splácení dluhu se vezme více dluhů k zaplacení předchozího dluhu, a tak se brzy nebo později údaje o dluhu stanou obrovskou částkou.
- Jak již bylo zmíněno výše, existují 4 typy oddlužení, než konečně přejdeme k poslednímu typu, kterým je bankrot. Program je tedy obvykle zaměřen na ochranu jednotlivce nebo firmy před bankrotem.
Nevýhody
- Hlavní nevýhodou oddlužení je, že i když je část dluhu odepsána, přichází to také se snížením úvěrového skóre. Opožděné platby odepsané částky se zaznamenávají v ratingové agentuře, a tím se snižuje kreditní skóre.
- Tento program přichází se spoustou skrytých poplatků a plateb, které je třeba zaplatit společnostem zabývajícím se oddlužováním, které mohou být někdy vyšší.
- Pokud je částka, kterou vypořádáme, nebo je nám odpuštěno, vyšší než 600 $, považuje se to za zdanitelný příjem a musíme z ní zaplatit daň.
- Věřitel může podat žalobu na vymáhání dluhů proti žadateli o dluh.
- Neexistuje žádná záruka, že věřitel bude povinen nabídku vyrovnání přijmout. Někteří věřitelé neradi spolupracují se společnostmi oddlužujícími dluhy, a proto bude žadateli o dluh uložena pokuta s dalšími poplatky za zpoždění a pokutami za stávající dluh.
Závěr
Odvrácení dluhu má při provádění více nevýhod než jen výhody. Je velmi důležité, aby společnost měla správně vyvážený dluh, který je schopen jej včas splácet. Tyto programy jsou dobré, když společnosti nezbývá absolutně žádná možnost splácet svůj dluh, což společnosti brání v úplném bankrotu.
