Definice proměnné anuity
Variabilní anuita je smlouva mezi osobou a pojišťovnou a slouží také jako investice na úsporu daní u pojišťovny, která má několik výhod, pokud jde o pravidelné platby v době odchodu do důchodu, a také dávku v případě úmrtí pro příjemce v případě, že osoba zemře před vypršením smlouvy.
Investiční možností pro variabilní anuity jsou obvykle podílové fondy, které zase investují na akciových trzích, čímž poskytují investorům vyšší výnosy ve srovnání s fixními anuitními plány.
Vysvětlení
- Lze jej využít buď provedením paušální platby, nebo sérií plateb v průběhu let.
- Liší se od fixní anuity, která slibuje fixní platby investorovi, který drží nástroj v době odchodu do důchodu a poté.
- Investorovi nabízí řadu možností, jak zvolit investiční strategii. V souladu s tím se mění i hodnota zakázky v závislosti na riziku investora.
- Tři hlavní důležité rysy variabilní anuity jsou pojistné plnění, daňové úspory pro investora a generovaný pravidelný tok příjmů.
Jak funguje variabilní anuita?
Příklad č. 1
Předpokládejme, že člověk chce investovat 10 000 $ do variabilní anuity u pojišťovny. V tomto případě společnost nabídne investorovi plány / strategie použité k investování peněz klienta. Některé plány mohou investovat 70% fondů do vlastního kapitálu a 30% do dluhů, zatímco jiné mohou investovat 50% do vlastního kapitálu, 30% do dluhů a 20% do podílových fondů. Investor musí vybrat plán, a podle toho by se o jeho hodnotě rozhodlo v závislosti na ochotě fondu riskovat. Jelikož se jedná o variabilní anuitní plán, může se hodnota investice každý den lišit.
Příklad č. 2
Předpokládejme, že osoba investuje 10 000 $ do variabilního anuitního plánu, který investuje 50% do dluhu a 50% do akcií. Dluhová investice poskytuje návratnost 10%, zatímco kapitálová investice poskytuje návratnost 15%. V tomto případě by bylo investiční portfolio investora oceněno na 12 500 USD kvůli nárůstu nástrojů. Poskytuje investorovi výnosy, které jsou vyšší než fixní nástroj poskytovaný fixními anuitními plány, které se obecně rovnají fixní sazbě vkladu poskytované bankami a finančními institucemi.
Variabilní anuitní poplatky
Vztahují se na poplatky a výdaje stanovené regulačními orgány v zájmu investorů a fondu. V případě variabilního anuitního plánu, který má poměr výdajů a poplatek za odevzdání ve výši 5% za předčasné výběry, sníží hodnotu investice.
Např. Mr.A investoval 10 000 $ do variabilní anuity u pojišťovny. Poplatek za odevzdání je 5% po 1 roce. Pokud se osoba pokusí vybrat všechny peníze po jednom roce, z jeho výplaty bude odečteno 10 000 $ * 5% = 500 $ a částka 9 500 $ bude poukázána pouze na jeho účet.
- Poplatky mohou být také ve formě výdajů účtovaných regulačními orgány a také dalších poplatků, které mohou být ve formě poplatků AMC, výdajů fondu atd.
- Pro bezproblémové fungování fondu může pojistitel také odečíst správní poplatky fondu.
Výhody
- Nejběžnější dávkou je zařízení pro podporu v případě úmrtí, které příjemci poskytuje částku po smrti primárního žadatele.
- Zadruhé, příjemci je dána minimální zaručená částka, která se vztahuje k celkové investici po odečtení výběrů, i když je investiční hodnota nižší než kupní cena investora.
- A konečně dává investorovi, který podstupuje riziko, možnost účastnit se systému variabilního anuity, který investorovi poskytuje nejen pojistné krytí, ale také mu poskytuje šanci vydělat peníze pomocí různých produktů v investičním portfoliu nebo účet vedený u pojistitele.
Nevýhody
- Hlavní nevýhodou je smrt investora, protože pojistitel bude muset příjemci pojistitele poskytnout zaručenou minimální částku, i když celková investice uskutečněná na účtu je vyšší než tržní hodnota.
Závěr
Variabilní anuita je investiční koncept, jak název napovídá, má proměnlivou povahu, na rozdíl od fixních anuit, kde jsou zaručeny výnosy, ale u tohoto typu investice může být vyšší výnos, stejně jako investice může být nulová kvůli riziku expozice nástrojům na finančních trzích.
