Co je Business Banking?
Obchodní bankovnictví je specializovaná divize banky nebo finanční instituce, která se zabývá pouze podniky a korporátními klienty a nabízí produkty, jako jsou obchodní půjčky, správa aktiv, elektronický převod finančních prostředků, které jsou speciálně navrženy tak, aby vyhovovaly jejich potřebám. Banky mají v této oblasti hlavní zaměření, protože je pro ně hlavním zdrojem zisku, obecně jsou úrokové sazby a poplatky účtovány u firemních klientů vyšší než u retailových klientů.
Druhy zařízení / služeb poskytovaných obchodní bankou
Finanční instituce, jako je Wells Fargo nebo Barclays, podepisují s korporacemi smlouvu, která umožňuje společnostem využívat různá zařízení a služby banky za fixní náklady na služby. Jsou poskytovány služby jako krátkodobé a dlouhodobé půjčky a služby jako akreditiv, který zajišťuje hladké fungování firmy.
# 1 - Kontokorentní úvěr
Pokud mají společnosti více požadavků na hotovost, než je dostupný zůstatek na běžných účtech společností, pak společnosti obecně využívají kontokorentní úvěry od bank, za které si banky účtují úrokovou sazbu. Kontokorenty se často používají jako alternativní zdroj financování neočekávaných výdajů. Kontokorentní úvěr je velmi častým zdrojem financování pro malé a střední podniky.
Důležitá vlastnost
- Kontokorentní úvěr je k dispozici jako krátkodobé financování a je užitečný pro společnosti, které mají kolísavé finanční požadavky nebo mají sezónní hospodářský cyklus.
- Kontokorentní úvěr lze využít s nebo bez předchozího souhlasu věřitele. Obecně platí, že předem schválené zařízení má nižší úrokovou sazbu ve srovnání s bez schválení.
- Někdy lze zajistit velké kontokorentní úvěry proti aktivům společnosti, což snižuje úrokovou sazbu, protože riziko pro věřitele bude nižší.
- Zaplacené úroky jsou daňově odečitatelné a zůstatek kontokorentu není zahrnut do výpočtu finanční situace společnosti.
Příklad
Předpokládejme, že malá maloobchodní společnost se sídlem v New Yorku má nouzové hotovostní požadavky na vyplácení dodavatelů, pak má společnost možnost využít zabezpečené přečerpání proti svému pevnému vkladu v bance. Vzhledem k tomu, že přečerpání je zajištěno pevným vkladem, bude mít nižší úrokovou sazbu a firma může splácet princip přečerpání a úroky z hotovostních pohledávek.
# 2 - bankovní půjčka nebo termínovaná půjčka
Pokud se společnosti chtějí vydat na obchodní expanzi, například na nákup nových nemovitostí, budov nebo strojů, pak společnosti obecně upřednostňují bankovní půjčku s pevným tenorem s pevnou nebo variabilní úrokovou sazbou. Prostřednictvím banky mohou půjčovací společnosti rozšířit své podnikání, aniž by došlo k velkému zásahu do dostupné hotovostní rezervy.
Důležitá charakteristika
- Bankovní půjčky jsou nejlepším zdrojem financování pro střednědobé a dlouhodobé obchodní potřeby.
- Úroková sazba může být pevná nebo variabilní. Variabilní sazba je založena na LIBOR (London Interbank Offered Rate).
- Na základě schopnosti společnosti generovat příjmy a budoucích peněžních toků, výše půjčky, splátkových kalendářů bude rozhodnuto o půjčce.
- Pokud je půjčka zajištěna proti aktivům společnosti, pak budou obecně úrokové sazby nižší, ale v každém případě společnost nesplácí, pak má věřitel právo zabavit aktiva a získat zpět částku půjčky.
- Selhání splácení půjčky může vést ke zvýšení úrokové sazby pro budoucí půjčky a soudní řízení proti společnosti.
# 3 - akreditiv
Akreditiv nebo LC se obvykle používá v mezinárodních obchodech. V dopise o úvěrové smlouvě se uvádí, že v každém případě, pokud dovozce (nebo kupující) není schopen provést platbu, pak emitent LC, tj. Banka, provede úplnou nebo zbývající platbu vývozci (nebo prodejci) dne jménem kupujícího.
Druhy akreditivů
- Standby akreditiv: U tohoto typu LC banka platí částku pouze v případě, že žadatel o LC není schopen provést platbu.
- Cestovní akreditiv pro cestovatele : Tento typ platebních karet je užitečný pro cestovatele, při kterém vydávající banka ctí žádosti o platbu podané v bankách v zahraničí.
- Revolvingový akreditiv: Tento typ LC umožňuje určitý počet plateb v rámci určitého limitu pro konkrétní časové období.
- Potvrzený akreditiv: Zapojeny jsou dvě banky (vydávající banka a potvrzující banka); pokud vydávající banka nebo držitel LC není schopen provést platbu, pak potvrzení banky zajišťuje platbu prodejci.
Důležitá charakteristika
- Pokud spolehlivost jednotlivého kupujícího nelze určit prodejcem z jiné země, hraje při dokončení obchodu důležitou roli dopisní akreditiv ze strany kupujícího.
- Banka bere úvěrové riziko na základě bonity kupujícího a bere náklady na služby za vystavení akreditivu. Poplatky budou vyšší, pokud bude vyšší kreditní riziko.
- Aspekty, jako je vzdálenost, rozdílné zákony v každé zemi a obtížné osobní poznání protistrany, činí akreditiv ještě důležitějším.
- Akreditiv pomáhá lepším platebním podmínkám a včasným dodávkám zboží pro kupující i prodávající.
Příklad
Předpokládejme, že nábytkářská společnost Ladder Inc. se sídlem v USA chce exportovat nábytek ve výši 100 000 USD do společnosti ABC se sídlem v Keni, ale Ladder Inc. je znepokojen schopností keňských společností platit jim.
Za tímto účelem společnost ABC obdrží akreditiv od své banky Bank of Kenya, což naznačuje, že společnost ABC vydělá na 100 000 $ platby, řekněme za 60 dní, nebo Bank of Kenya zaplatí účet sám. Bank of Kenya poté zašle akreditiv společnosti Ladder Inc., která poté souhlasí s odesláním nábytku.
Poté, co zásilka zhasne, společnost Ladder Inc. poté požádá o částku 100 000 USD předložením písemného návrhu (nazývaného také směnka) bance v Keni.
# 4 - Treasury and Cash Management Services
Banky poskytují služby správy pokladny pro spolupráci jako inkaso plateb. Výplaty, obchodování a investice do dluhopisů, devizy. Banky mají speciální oddělení, které se věnuje správě pokladny a poskytuje tyto služby za fixní cenu.
Důležité funkce
- Efektivní správa treasury pomáhá hladkému fungování podnikání a získává důvěru věřitelů i zúčastněných stran.
- Hlavním účelem správy treasury je zajistit stabilní likviditní pozici firmy.
- Správa treasury pomáhá společnosti zmírnit různá provozní a finanční rizika.
Příklad
Předpokládejme společnost patřící k exportnímu podniku, která má pravidelné požadavky na cizí měny; pak může společnost požádat o bankovní pokladní službu, aby získala nejlepší směnný kurz.
Závěr
V obchodním bankovnictví je hlavním cílem poskytnout nejlepší spolupracující bankovní řešení společnostem využívajícím inovativní technologie, které zajistí hladké fungování podniků a vytvoří loajální institucionální klientskou základnu pro budoucí růst.
