Vyrovnání dluhu je ujednání mezi věřitelem a dlužníkem, podle něhož dlužník zaplatí jednorázovou částku nebo jednorázovou platbu, která je nižší než skutečná splatná částka, k vyrovnání dluhu jednou provždy. Tyto služby jsou poskytovány společnostmi třetích stran, které vyjednávají jménem dlužníka s věřitelem za podmínek vypořádání. Jedná se o vysoce rizikovou možnost a vede k prudkému poklesu úvěrového hodnocení dlužníka.
Vysvětlení
Pokud se dlužník snaží zaplatit svůj nezajištěný dluh, jako je dluh na kreditní kartě, osobní půjčky atd., Může se obrátit na společnosti pro vypořádání dluhů. Tyto společnosti vyjednávají jménem dlužníka o vyrovnání dluhu sníženou částkou. Tato společnost drží platbu od dlužníka k vyrovnání dluhu v období vyjednávání. A pokud je dlužník na všech účtech v prodlení, mohou tyto společnosti donutit věřitele, aby přijal sníženou paušální částku pro vypořádání svého dluhu.
To vede k prudkému poklesu úvěrového hodnocení dlužníka v období vyjednávání, kdy společnost pro vypořádání dluhu drží platbu od věřitele, což bude mít dopad na několik let. Někteří dlužníci to přesto upřednostňují před bankrotem.
Jak to funguje?
Dlužníci, kteří se snaží splácet své dluhy, oslovují společnosti pro vyrovnání dluhů. Tuto službu nabízí společnost třetí strany, která s věřitelem nesouvisí. Tyto společnosti nabízejí za dlužníka jednání o podmínkách dluhů s věřiteli. Vyjednávají buď o lepších platebních podmínkách, nebo o vyrovnání dluhu se sníženou částkou.
Tato společnost dává pokyn dlužníkovi, aby provedl pravidelný vklad na samostatný účet, a zadržuje platbu, dokud není s věřitelem sjednána platební lhůta. Tento vklad pomáhá dlužníkům později v době konečného vypořádání. Jakmile jsou podmínky sjednány, společnost požádá dlužníka, aby provedl jednorázové vyrovnání jednoho ze svých dluhů za sníženou částku. A účtují procento poplatků ze částky, kterou dlužník ušetří.
Příklad
Vezměme si příklad finančně bojujícího dlužníka, který není schopen splácet svůj měsíční nezajištěný úvěr a na účtu mu nezůstal zůstatek. Dlužník má měsíční výdělky 10 000 $, ale po splnění všech nezbytných výdajů mu je k dispozici 5 000 $, což je nedostatečné k zaplacení měsíčních dluhů 7 000 $.
Nyní dlužník osloví společnost pro vypořádání dluhů, aby jeho jménem vyjednala s věřitelem lepší platební podmínky nebo vyrovnala dluh zaplacením nižší částky. Společnost radí dlužníkovi, aby provedl pravidelnou platbu ve výši 5 000 USD na samostatném spořicím účtu a aby věřiteli přestal platit úplně.
Po řekněme čtyřech měsících by vypořádací společnost inkasovala od dlužníka 20 000 $. V té době požádá věřitele, aby přijal paušální částku ve výši 15 000 USD jménem dlužníka a vyrovnal dluh. Věřitel neobdržel platbu za poslední čtyři měsíce. Možná proto částku odepsali a mohou přijmout paušální částku ve výši 15 000 USD k vyrovnání dluhu. Tím se věřiteli předá 15 000 $ a jako poplatky se ponechá 5 000 $.
Rizika
Tato možnost vážně ovlivní hodnocení úvěrového rizika dlužníka a známka zůstane několik let.
Dlužník bude muset společnosti pro vypořádání dluhu zaplatit vysoké poplatky za vypořádání.
I poté, co se dlužník obrátí na vypořádací společnost, bude muset po dlouhou dobu nadále platit měsíční splátku.
Neexistuje žádná záruka úspěchu při získávání sjednaného termínu.
Alternativy k vyrovnání dluhu
Udělejte to sami: Dlužník se může pokusit vyjednat vyrovnání s věřiteli sám tím, že nabídne částku, kterou mohou okamžitě zaplatit, obvykle méně, než je splatná.
Převod zůstatku: Dlužník může využít úvodní nabídku na novou kartu s úrokem 0% nebo menším pro období propagace a může převést zůstatek. Měli by se však ujistit, že dluh zaplatí v období propagace, aby se vyhnuli placení vysokých úroků.
Neziskové úvěrové poradenství : Dlužníci se mohou obrátit na neziskové platební poradenské agentury, protože neúčtují vysoké poplatky. O snížení dluhu však nevyjednávají. Vyjednávají o lepších platebních podmínkách a zastavení poplatků za opožděné platby.
Vyrovnání dluhu vs. Konsolidace dluhů
Vyrovnání dluhu je vypořádání dluhů zaplacením paušální částky, která je nižší než skutečná výše dluhu. Službu poskytuje vypořádací společnost, třetí strana za poplatek, který obvykle představuje procento zbývajícího dluhu nebo naspořené částky.
Možnost konsolidace dluhu je proces spojování několika dluhů do jednoho a získání jedné půjčky s nižší úrokovou sazbou a nižší měsíční splátkou k úhradě dluhu. Tuto možnost využívají dlužníci ke správě zajištěných i nezajištěných dluhů.
Výhody
Chrání dlužníka před bankrotem a jeho stigmatem.
Pomáhá dlužníkovi konečně splatit dluh a dostat věřitele z jejich zády.
Snižuje celkovou výši dluhu.
Nevýhody
To vážně ovlivňuje kreditní skóre dlužníka.
Tyto společnosti účtují vysoké poplatky, a dlužníkům to tedy může stát víc.
Neexistuje žádná záruka, že společnost pro vypořádání dluhů bude schopna vyjednávat o sníženém dluhu.
Může dojít k daňovým následkům částky, která nebyla věřiteli vyplacena za sjednaného termínu vypořádání.
Ze strany věřitele existuje potenciální riziko soudního sporu.
