Definice půjčky bez postihu
Bezúročná půjčka je kategorie půjčky, kdy dlužník musí k úvěrové smlouvě připojit jistotu, jako je majetek, vybavení, bankovní fixní vklady atd., Aby zajistil půjčku pro věřitele. V případě selhání dlužníka může věřitel využít kolaterál k odstranění poplatků. Zajištění je obecně majetkem.
- Dlužník v rámci bez postihu není osobně odpovědný. To znamená, že pokud dlužník neplní své závazky, může věřitel konečně vymáhat poplatky tím, že využije zajištění.
- Pokud však zajištění nepokrývá celou hodnotu půjčky, pak věřitel nemůže od dlužníka požadovat další platbu.
Příklad bezúročné půjčky (dluhu)
Potřeba odlišit regresní půjčku od bezregresní půjčky vyvstává pouze v případě, že dlužník nesplní své závazky a na půjčce stále dluží nějaké peníze. Zapojení zajištění je základním prostředkem k odlišení postihu od bezúročné půjčky.
Například paní Jolly a pan Happy chtějí samostatně koupit dům. Oba si vzali půjčky ve výši 240 000 USD, které měly být vyplaceny do 2 let, přičemž každý měsíc platily 10 000 USD.
Pan Happy koupil dům na regresní půjčku, tj. Bez poskytnutí záruky věřiteli, a proto se stal osobně odpovědným v případě nesplácení. Zatímco paní Jolly zastavila dům zakoupený za půjčku. tj. poskytuje dům zakoupený jako zástavu.
Předpokládejme, že oba budou spláceni po zaplacení čtyřměsíčních splátek ve výši 40000 USD. tj. celkem 200 000 USD zůstává nezaplaceno. Aktuální tržní hodnota domů je pouze 180 000 $. Věřitel využil domy obou dlužníků a získal zpět 180 000 dolarů. Částka 20000 USD stále zůstává nezaplacená.
Nyní pan Happy, který si vzal regresní půjčku, musí dále zaplatit 20000 $ ze svého osobního majetku, ale paní Jolly není osobně povinna zaplatit žádnou další částku. Poskytnutím dluhu bez postihu je tedy povinností věřitele řádně zkontrolovat reálnou hodnotu nemovitosti.
Rozdíl mezi regresním a mimosoudním dluhem (půjčka)
| St. Č. | Recourse Loan | Půjčka bez postihu |
| 1 | Osobní odpovědnost: Věřitel může zabavit kolaterál a může požadovat další peníze z osobního majetku dlužníka, pokud dluh nebude vypořádán. | Věřitel je omezen na využití zajištění na základě úvěrové smlouvy a nemůže dále požadovat další platby. |
| 2 | Věřitel může oprávněně vymáhat všechny příspěvky | Obnova věřitele je omezená |
| 3 | Věřitel před řádným nabídnutím půjčky zkontroluje důvěryhodnost a pozadí dlužníka. | Věřitel kontroluje aktuální hodnotu a budoucí tržní projekce kolaterálu poskytnutého dlužníkem. |
| 4 | Vysoké částky lze nabídnout v rámci regresních půjček. | Výše úvěru je omezena do výše zajištění. Obecně nižší než hodnota kolaterálu. |
| 5 | Vzhledem k osobní odpovědnosti dlužníků nabízí věřitel obvykle nižší úrokové sazby. | Věřitel se snaží účtovat vyšší úrokové sazby kvůli vyššímu riziku splácení. |
Zákony proti nedostatku v půjčkách bez postihu
Zákon o nedostatku stanoví, že pokud dlužník nedodrží včasné platby, pak může zastavená nemovitost propadnout a být předmětem prodeje. Tyto zákony jsou spojeny s postihovými půjčkami a opravňují věřitele k právní žalobě proti dlužníkům za účelem získání úplné splátky půjčky.
anti-nedostatkové zákony se obecně vztahují na půjčku bez postihu, působí proti věřitelům a zakazuje jim podávat jakékoli žaloby z důvodu nedostatku na dlužníka. Dlužník může mít neprávem prospěch, protože může jen odejít, aniž by věřiteli po uzavření prodeje zastavené nemovitosti dlužil další částku.
Výhody
- U regresního úvěru dlužník zaručuje splacení úvěru v době, kdy je splatný. Na druhé straně v případě bezúročné půjčky dlužník nepodepisuje osobně smlouvu o tom, že se stane ručitelem půjčky, a proto pro dlužníka nevzniká žádná osobní odpovědnost ani riziko.
- Obecně je tržní poměr LTV omezen na 75%. tj. u nemovitosti ve výši 10 milionů dolarů budou věřitelé přidělit až 7,5 milionu dolarů jako částku půjčky. Jako dlužník se pokuste najít nemovitost, která stojí na vlastním peněžním toku a peněžní tok z nemovitosti by neměl být menší než 1,25násobek částky navrhované platby, která má být provedena na půjčku.
- Je to skvělý zdroj finančních prostředků pro větší investice do nemovitostí, jako jsou byty, komplexy, nákupní centra atd.
Klíčové body týkající se půjčky bez postihu
- Bezúročné půjčky se obvykle vztahují na půjčky na bydlení a jiné komerční hypotéky.
- Non-Recourse dlh je obvykle zvažován, když dlužník vyžaduje vysoké množství kapitálu.
- V případě půjčování vysokého kapitálu si věřitel ponechává záruku ve formě zajištěných cenných papírů. Zajištění jsou obecně skutečné vlastnosti.
- Věřitelé stanoví pro dlužníky vysoké úvěrové standardy
- V případě prodlení není dlužník osobně odpovědný za provedení dalších plateb po uzavření zastavené nemovitosti.
- Poskytuje se dlouhodobě.
- Vzhledem k vyššímu riziku splácení účtují věřitelé vyšší úrokovou sazbu.
- Poměry půjčky k hodnotě (LTV) obecně nepřekračují 75% u bezregresní půjčky.
