Co je hypotéka s pevnou sazbou?
Hypotéku s pevnou sazbou lze definovat jako půjčku, jejíž úroková sazba zůstává po celou dobu konstantní (ve srovnání s pohyblivou úrokovou sazbou, která se upravuje podle tržních podmínek) a většina splátek směřuje k úroku v počátečním období, zatímco, na konci období většina platby směřuje k částce jistiny.
Jak to funguje?
U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou úrokové sazby zůstávají po celou dobu trvání půjčky nezměněny a každý měsíc se vyplácí částka jistiny, aby se nakonec snížila splátka úroku z částky jistiny, která není splacena. Většina měsíční splátky se posune směrem k částce jistiny a v počátečním období úvěru se většina splátky posune směrem k úroku, zatímco nakonec se splátka posune směrem k jistině.
Typy
Níže jsou popsány typy hypotéky s pevnou sazbou:
- Hypotéky na 40, 30, 15 a 7 let: Hypotéka na 40 let na hypotéku je nejdelší hypotékou s fixním úvěrem a je použitelná pouze v případě rezidenčních nemovitostí a v důsledku prodloužené doby splácení nese nejnižší sazbu zájmu. 15 a 30leté hypotéky jsou velmi časté a jsou úročeny vyšší úrokovou sazbou. 15letá a sedmiletá hypotéka platí pouze v případě komerčních nemovitostí.
- Dvoutýdenní hypotéky: Dvoutýdenní splátky hypotéky jsou obvykle poloviční oproti tomu, co ve skutečnosti má být měsíční splátka.
- Konvertibilní hypotéky: Jedná se o hypotéky s nízkou úrokovou sazbou, které jsou zpoplatněny.
- Hypotéky na splátky : Hypotéky na splátky umožňují majitelům domů splácet částku půjčky do 5 až 7 let.
- Úrokové hypotéky: Tyto hypotéky jsou velmi podobné hypotečním úvěrům na vlastní kapitál, protože majitel domu bude muset splácet pouze úrokovou částku úvěru.
Příklad hypotéky s pevnou sazbou
Mike si chce koupit dům a zároveň hledá možnost půjčky, při níž jeho splátky úroků zůstanou konstantní a po dobu trvání půjčky se nezmění. Mike je ochoten složit zálohu ve výši 50 000 USD za dům v hodnotě 500 000 USD. Rozhodl se pro pětiletou půjčku s pevnou úrokovou sazbou s 12% úrokovou sazbou. Fixní princip a splátky úroků, které bude Mike muset platit měsíčně, se počítají níže:
Řešení:
- Výše půjčky = (500 000 - 50 000 $) = 450 000 $
- Počet plateb = roky * roční platba
- Počet plateb = 5 * 12 = 60
- Kumulativní FV faktor @ 1% (12/12) pro 60 podmínek = 44,95503841
- Rovná měsíční splátka = Výše půjčky / Kumulativní FV faktor @ 1% (12/12) po dobu 60 podmínek
- Stejná měsíční splátka = 450 000 $ / 44,95503841 = 10 010 $
Výhody
Hypotéka s pevnou úrokovou sazbou je vysoce upřednostňována hlavně kvůli tomu, že úroková sazba zde zůstává pevná po celou dobu životnosti půjčky a má následující výhody -
- Schopnost předvídat splátky: U tohoto typu hypotéky zůstane platba nezměněna po celou dobu trvání půjčky. Úroková sazba zůstane zcela nedotčena pohyby na trhu. I když se fluktuace plateb služby může změnit, úroková sazba zůstane nezměněna.
- Snadné splácení jistiny: Většina takových hypoték ve skutečnosti nepřichází s pokutami za předčasné splácení, které jsou příliš omezující. To znamená, že dlužníci jsou schopni generovat další platby, aniž by bylo nutné platit poplatky oproti částce jistiny.
- Stabilní úroková sazba: Je téměř nemožné platit další úroky, když je hypoteční trh nejhorší. Dlužníci mohou dokonce využít možnost refinancování k zajištění lepších sazeb, pokud se trh začne zlepšovat.
Nevýhody
Hypotéka s pevnou sazbou má také několik nevýhod, které musí jednotlivec také zvážit před přijetím rozhodnutí o využití této možnosti.
- Drahé náklady na uzavření: Ve srovnání s jinými možnostmi půjčky mohou být tyto hypotéky opravdu drahé, protože zahrnují různé typy nákladů na uzavření, jako jsou diskontní body, poplatky za založení, poplatky za upisování atd. Tyto náklady na uzavření mohou tuto možnost půjčky ve srovnání s další možnosti půjčky.
- Srovnatelně vyšší úrokové sazby: Úrokové sazby nabízené takovými možnostmi hypoték jsou vyšší ve srovnání s jinými možnostmi půjček.
- Není snadné se na tento úvěr kvalifikovat: Jednotlivec se špatným úvěrovým hodnocením nebo s takovým nedostatkem, který je schopen provést vyšší zálohu, by mohl čelit potížím při zajišťování dobrých obchodů nebo sehnat dohodu vůbec, protože u hypotéky s pevnou sazbou uzavírací náklady a úroky jsou vyšší.
Závěr
Možnosti hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou typem hypotečního úvěru, kdy jednotlivec bude muset po celou dobu trvání úvěru platit pevnou úrokovou sazbu. Jeho typy jsou 40leté hypotéky, 30leté hypotéky, 15leté hypotéky, sedmileté hypotéky, dvoutýdenní hypotéky, konvertibilní hypotéky, hypotéky na splátky a hypotéky pouze na úroky.
Výhodou takové hypotéky je předvídatelnost splátek, pevná úroková sazba, snadnost splácení jistiny a stabilní úroková sazba. Na druhou stranu jeho nevýhodou je, že existují drahé náklady na uzavření, jako jsou diskontní body, poplatky za upisování, poplatky za založení atd., Vyšší srovnatelná úroková míra, a není to tak snadné pro jednotlivce se špatným ratingem nebo pro ty, kteří jsou schopní a ochotní provádění menších záloh, aby se kvalifikovala pro tuto možnost. Jednotlivec musí důkladně posoudit svou situaci, aby určil typ půjčky, který by mu nejlépe vyhovoval, a podle toho zvolit možnosti hypotéky s pevnou sazbou.
