Prime Rate - definice, použití, jak se určuje?

Co je Prime Rate?

Prime Rate (také známá jako Prime Lending Rate, tj. PLR) je základní úroková sazba stanovená výborem zřízeným centrální bankou země, která je účtována mezi komerčními bankami (tj. Účtována půjčující bankou půjčující bance) a formuláře základny pro úrokové sazby na podnikatelské půjčky, osobní půjčky, půjčky na vozidla, půjčky na bydlení, hypotéky atd.

Vysvětlení

Předpokládejme, že si vezmete půjčku na bydlení od komerční banky s úrokovou sazbou 7% ročně s dobou splatnosti 15 let. Napadlo vás někdy, z čeho se těchto 7% skládá? Pojďme kopat do stejného -

Úroková sazba k účtovanému = Prime Rate + Risk Premium + Inflation Premium

Předpokládejme následující čísla:

• Základní sazba = 3%
• Riziková prémie = 2% (Riziková prémie je mimořádný úrok účtovaný na základě různých faktorů, jako je bonita zákazníka, faktory příjmu, faktory růstu, hodnota domu atd.)
• Inflační prémie = 2% (inflační prémie je účtována na základě inflačních situací po celé zemi)

Díky tomu vám banka účtuje úrokové sazby. Mluvili jsme tedy o základním poplatku, tj. Primární sazbě. Pokud vidíte, většina důvěryhodných zákazníků není účtována riziková prémie. V takovém případě jde úroková sazba s Prime Rate + malá marže.

Rozhoduje se následovně -

Prime Rate = Feds Target Rate + 3% Obvykle

Cílová sazba federálních fondů je referenční sazba, o níž rozhoduje výbor každých šest týdnů. Pokud se změní rychlost federálního cíle, změní se také primární sazba. Kvůli globálnímu chaosu způsobenému čínským virem - Novel Corona Virus je aktuální cílová sazba, o které rozhoduje Fed, kolem 0 až 0,25%. V současné době se tedy k 15. březnu 2020 obchoduje na 3,25%.

Historické základní sazby jsou následující:

Stanovení základní sazby

• Každá banka má právo rozhodovat o své vlastní sazbě. Každá banka však musí udržovat úrokovou sazbu blízko základní sazby.
• Jak již bylo řečeno, za prvé, výbor rozhoduje o základní sazbě, tj. O cílové sazbě federálních fondů (která je v současnosti 0 až 0,25%). Poté, co se rozhodne o stejné, každá banka ji použije jako základ pro rozhodnutí o základní úrokové sazbě.
• Při rozhodování o této sazbě berou banky v úvahu minimální riziko nesplácení mezi klienty. Banka by účtovala nižší poplatky za nižší výchozí výchozí a naopak.
• Nyní tedy můžete hádat, že neexistuje jednotná sazba jako taková a obvykle jde o průměrnou sazbu účtovanou největšími bankami.

Kdo to nastaví?

• Za prvé, FOMC (tj. Federální výbor pro volný trh) je orgánem, který rozhoduje o základní sazbě, tj. O cílové sazbě federálního fondu. Schází se každých šest týdnů a na takové schůzce se rozhoduje, zda základní sazbu změnit či nikoli. Pokud se změní základní sazba, změní se odpovídajícím způsobem i základní sazba.
• Banky poté vstupují do hry, aby rozhodly o převažující základní sazbě.

Použití

• Jelikož je základní sazba stejná, pomáhá porovnat úrokové sazby nabízené dvěma bankovními institucemi. Pomáhá tedy při rozhodování podnikatele, zda si má půjčit od banky A nebo banky B.
• Pomáhá identifikovat rizikovější aktiva banky, tj. Půjčky, u nichž banka účtovala vyšší úrokovou sazbu ve srovnání s ostatními.
• Pomáhá bankám určit sazbu, kterou mohou držitelům vkladů nabídnout, aby mohli rozhodovat o své ziskovosti.
• Pomáhá udržovat inflaci pod kontrolou vlády.
• Tvoří základ pro další úvěrové produkty, které banka nabízí. Tím je zajištěn minimální příjem pro banky.

Proč je to důležité?

• Úroková sazba účtovaná bankou je primárně založena na primární úrokové sazbě a poté na ní malé rozpětí. Vidíte tedy, že všechny produkty jakékoli banky, ať už jde o hypotéky, případy převodu zůstatku, kreditní karty atd., Jsou založeny na této sazbě.
• Když tedy Federální výbor pro otevřený trh zvýší nebo sníží základní úrokovou sazbu, změní se následná základní úroková sazba, a tím se změní variabilní úrokové sazby nabízené na produkty. Proto je tato sazba důležitá pro každou finanční instituci.
• Toto je konečná sazba, která mění minimální částku, která bude splatná při používání vaší kreditní karty, splátky rovnocenných měsíců, hlavní složka vašich EMI, úroková sazba hypoték, dokonce i na studentské půjčky a co už.