Co je půjčka na konsolidaci dluhů?
Konsolidace dluhu je proces, jehož prostřednictvím dlužník refinancuje a kombinuje několik půjček do jedné, aby získal výhodu nižší úrokové sazby nebo snížené pravidelné platby nebo možná obojího, což vede ke snížení jeho odpovědnosti a přináší úlevu v správa půjček.
Musíme pochopit, že proces konsolidace nesnižuje samotný úvěrový závazek, ale snižuje úroky z úvěru nebo zkracuje časové období, což vede k rychlejšímu splacení.
Obecně je konsolidace dluhu nejoblíbenější u půjček na kreditní karty a studentských půjček, může se vztahovat také na vládní dluh nebo podnikový dluh. Občas takové půjčky vyžadují zajištění a jedním z nejoblíbenějších zajištění je domácí kapitál.
Proces půjčky na konsolidaci dluhů
- Konsolidaci půjček lze vytvořit sami, například možnosti převodu zůstatku na kreditních kartách, nebo ji lze dosáhnout vyhledáním pomoci finanční instituce.
- Jak ukazuje níže uvedený vývojový diagram, finanční zprostředkovatel přistupuje ke všem věřitelům jménem dlužníka a informuje je o konsolidaci a nových podmínkách, jakmile je spokojen se schopností dlužníka splácet úvěr. Zajištěné půjčky mají větší šanci na konsolidaci, zatímco pro nezajištěné půjčky je obtížnější.
- Po konsolidaci dlužník provede platby zprostředkovateli konsolidace, který zase zaplatí věřitelům.
Několik institucí, které poskytují nástroje pro konsolidaci dluhů, jsou následující:
- Půjčovací strom
- Světelný proud
- Objevte konsolidaci dluhů
- Marcus od Goldman Sachs
- Wells Fargo
Příklady výpočtu půjčky na konsolidaci dluhů
Mohou nastat dvě situace, které mohou vést ke snížení odpovědnosti prostřednictvím konsolidace dluhů:
- Úroková sazba a pravidelné platby se snižují, zatímco doba půjčky zůstává konstantní.
- Periodické splátky zůstávají konstantní, zatímco doba půjčky a úroková sazba se snižují.
Příklad č. 1
Podívejme se na několik příkladů, abychom pochopili obě výše uvedené situace:
Předpokládejme, že máme 4 půjčky po 250 000,00 $ s průměrnou úrokovou sazbou 20% pa Zjistili jsme, že ji můžeme sloučit do jedné půjčky při 15% pa. Proto, pokud nám budou poskytnuty informace 1-4, jak je uvedeno níže, vypočítáme 5 th , tj PMT:
Pravidelná platba se vypočítá řešením následující rovnice:
Vypočítáme PMT pod, oba scénáře níže, následované jejich příslušnými amortizačními plány a poté nakreslíme srovnání mezi těmito dvěma, abychom pochopili dopad konsolidace dluhu.
Před konsolidací
- = PV před konsolidací = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = 50 895,80 USD
Amortizační plán před konsolidací
Amortizační plán po konsolidaci
- PV po konsolidaci = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = 48 486,65 USD
Body pro pochopení výše uvedených výpočtů
- Počáteční zůstatek = konečný zůstatek z předchozího roku
- Konečný zůstatek = Počáteční zůstatek + Půjčka - splátka jistiny
- PMT se počítá podle výše uvedeného vzorce
- Úrok = 0,20 / 12 x počáteční zůstatek před konsolidačním scénářem a 0,15 / 12 x počáteční zůstatek po konsolidačním scénáři
- Splátka jistiny = PMT - úrok
Porovnáváme dva scénáře, které pozorujeme
- Tento příklad, pokud jde o první výše zmíněný typ, kdy se úroková sazba i pravidelné platby snižují v důsledku poklesu úrokové sazby z 20% na 15%
- Celkové úroky zaplacené před konsolidací za 2 roky činily 221 499,26 USD, zatímco po konsolidaci je 163 679,55, což vede k úspoře 57 819,71 USD
- Měsíční platba před konsolidací činila 50895,80 USD, zatímco po konsolidaci 48486,65 USD, což vede k úspoře 2 409,15 USD měsíčně
- Abychom vyplatili půjčku ve výši 1 000 000 USD, před konsolidací splácíme celkovou částku 50 895,80 x 24 = 1 221 499,26 USD, zatímco po konsolidaci splácíme stejnou půjčku výplatou pouze 48 486,65 x 24 = 1 163 679,55 USD, což je úspora 57 819,71 USD, stejně jako rozdíl mezi celkovým úrokem uvedeným v první odrážce
Příklad č. 2
Nyní se podívejme na příklad, kde periodická splátka zůstává konstantní, zatímco úroková sazba a doba trvání půjčky se snižují:
Je třeba poznamenat:
Zde je scénář konsolidace přesně stejný jako v předchozím příkladu a výpočet PMT je také stejný. Po konsolidačním scénáři však udržujeme PMT stejný jako před konsolidací, ale úroková sazba klesá. Proto se doba potřebná ke splacení půjčky zkrátila na 23 měsíců namísto celých 2 let a poslední splátka bude méně než 50 895,80 USD, takže je dostatečné splácet půjčku.
Proto všechny výpočty scénáře před konsolidací zůstávají stejné, zatímco výpočty po konsolidaci jsou následující:
- PV po konsolidaci = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 let
Odpisový plán po konsolidaci
Můžeme to dokonce graficky zobrazit v níže uvedeném grafu úroků a splátek jistiny.
Při porovnání těchto dvou scénářů sledujeme:
- Tento příklad, pokud jde o druhý typ uvedený výše
- Celkové úroky zaplacené před konsolidací za 2 roky činily 221 499,26 USD, zatímco po konsolidaci činí 154 751,62, což vede k úspoře 66 747,64 USD
- Čas je vzat splatit před konsolidace bylo 24 měsíců, zatímco že po konsolidaci je 22 měsíců, kdy PMT = $ 50,895.80 a 23 rd měsíc likviduje platby ve výši $ 35,043.96
Výhody
- Příznivé podmínky: Pokud si to centrální banka přeje, sníží pojistnou sazbu, a proto klesají výpůjční náklady komerčních bank, což se přenáší v jejich úrokových sazbách. To vede k tomu, že podobné půjčky jsou k dispozici za nižší úrokovou sazbu. V takovém prostředí úrokových sazeb je refinancování nebo konsolidace dluhu racionální volbou, protože snižuje úrokovou povinnost dlužníka.
- Daňová odpočitatelnost: Jedná se o konkrétní zemi, avšak za určitých okolností je dluh krytý kolaterálem povolen IRS odpočty v USA.
- Snadná správa: Místo několika plateb vede konsolidace pouze k jedné platbě, což snižuje chyby při opomenutí.
- Nižší náklady na inkaso: Z pohledu věřitele se náklady na inkaso snižují, protože místo toho, aby jim byly poskytnuty stejné u několika půjček, vznikly stejné u pouze jednoho úvěru
Omezení
- Neposkytuje oddlužení: Konsolidace snižuje pouze splátky úroků, a nikoli původní závazek. Může snížit pravidelné platby na dostupnější úroveň, ale původní částka půjčky nakonec zůstane stejná.
- Obtížné pro nezajištěné půjčky: Konsolidace je snazší pro ty půjčky, které nenabízejí žádné zajištění, a proto ne všichni dlužníci mohou využívat výhod prostředí s nižší úrokovou sazbou
- Přísné podmínky: Půjčky zajištěné domovem jako kolaterál se mohou stát rizikovými, pokud dlužník není schopen provádět pravidelné platby. To by mohlo vést k tomu, že by věřitel požadoval samotný kolaterál
- Bonita: Je zapotřebí velmi vysoké bonity, pro finanční instituce refinancovat úvěr dlužníka, může být založeno na různých podmínkách, jako je minulost platby, zajištění nebo inovativních pojmů, jako je očekávaný budoucí kariérní dráhu. Bez takové úvěruschopnosti nemusí být konsolidace dluhu možná.
Závěr
Konsolidace dluhů je proces kombinování více dluhů s cílem využít výhod nižších úrokových sazeb a převést více platebních toků do jednoho, což vede ke snadnější struktuře splácení. Dlužník musí posoudit vhodnost toho samého, než se pokusí konsolidovat svůj dluh, protože neplnění ani jediné platby ho může stát drasticky, na rozdíl od nekonsolidovaných půjček, protože riziko se stává nediverzifikovaným.
