Význam spoluvlastnictví
Spoluúčast je definována jako sdílení rizika mezi pojistitelem a pojištěným. Pojištěný nese část škod nebo nároků poté, co pojištěný podle pojistné smlouvy uspokojí předem stanovenou spoluúčast.
Použitelnost spoluúčastí
# 1 - Zdravotní pojištění
Pojištěný sdílí náklady spojené se zdravím, pokud má pojistná smlouva doložku o pojištění. Podíl výdajů, které budou pojištěné sdílet, je znám v době uzavření pojistné smlouvy.
Tyto smlouvy mají také další nezbytná ustanovení, jako je roční odpočitatelný hotový a kapesní maximum. Hotově odečitatelné jsou maximální počáteční náklady (bez spoluúčasti, což je pevná částka, kterou pojištěný platí při každé návštěvě), které nese pojištěný pouze za rok. Jakékoli náklady převyšující odpočitatelné položky v konkrétním roce sdílí pojistitel a pojištěný v předem stanoveném poměru (obvykle 80:20). Maximální hodnota v hotovosti je maximální ztráta, kterou pojištěný každoročně ponese (včetně spoluúčastí) a jakákoli ztráta nad rámec, kterou nese výhradně pojišťovna.
# 2 - Pojištění majetku
V pojištění majetku vyžaduje doložka o pojištění, aby byl majetek pojištěn na dohodnuté minimální procento z náhradní hodnoty nemovitosti. Pokuta se ukládá v době pojistné události, pokud pojišťovna zjistí, že na pojištěném majetku bylo zakoupeno nedostatečné krytí (nižší než doložka o pojištění).
# 3 - Pojištění titulu
Nyní, kdy byla ukončena, existovala doložka o pojištění spoluúčasti v amerických pojistných právech do roku 2006. Podle těchto smluv pojištěný sdílel ztrátu s pojistitelem, pokud titul nebyl pojištěn na minimálně 80% jeho tržní hodnoty.
Příklady spoluúčastí
Následuje několik příkladů spoluúčasti.
Příklad č. 1
Jednotlivec koupil pojištění s doložkou o pojištění, přičemž ztráty budou sdíleny pojištěným a pojistitelem v poměru 80:20. Pokud částka ztráty během období činila 1 000 $, pojistitel zaplatí pouze 800 $ a zůstatek 200 $ ponese pojištěný.
Příklad č. 2 - Pojištění zdraví
Předpokládejme, že někdo koupil zdravotní pojištění s rozpisem 80/20. V této smlouvě budou ztráty sdíleny pojistitelem a pojištěny v poměru 80:20. Pokud by pojištěná podstoupila lékařskou proceduru, která stála 2 000 $, její pojišťovna zaplatí 1 600 $, zatímco do rovnováhy vloží 400 $. Pokud má stejná smlouva doložitelnou odpočitatelnou klauzuli 500 $, sama nese prvních 500 $ a o zůstatek se bude dělit ona (300 $) a pojistitel (1200 $) podle předem stanoveného poměru.
V případě, že bude existovat maximální částka do kapsy, pojištěná přestane sdílet ztrátu, jakmile uhradí maximální částku ztráty sjednanou ve smlouvě v konkrétním roce. Pokud v tomto případě předpokládáme maximální peněžní částku 1 000 $, pojištěný přestane sdílet náklady, jakmile celková cena překročí 3 000 $.
Ilustrace na zdravotní pojištění
Předpoklady:
- Poměr soupojištění: 80:20
- Podíl pojistitele: 80%
- Pojištěný podíl: 20%
- Odečitatelné z kapsy: 500 $
- Maximum do kapsy: 1 000 $
| Sr č | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Náklady na zdravotní péči (roční kumulativní) | 500 $ | 1 000 $ | 2 000 $ | 3 000 $ | 4 000 $ | 5 000 $ |
| Odečitatelné z kapsy (placeno pojištěným) | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ |
| Zůstatek (sdílený oběma stranami) | - | 500 $ | 1 500 $ | 2 500 $ | 3 500 $ | 4 500 $ |
| Placeno pojištěným | - | 100 $ | 300 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ |
| Vyplaceno pojistitelem | - | 400 $ | 1 200 $ | 2 000 $ | 3 000 $ | 4 000 $ |
| Celkem mimo kapsu | 500 $ | 600 $ | 800 $ | 1 000 $ | 1 000 $ | 1 000 $ |
Příklad č. 3 - Pojištění majetku
Klauzule 80% spoluvlastnictví u nemovitosti v hodnotě 100 000 USD vyžaduje, aby byla nemovitost pojištěna minimálně 80 000 USD. Pokud je nemovitost pojištěna na méně než 60 000 $, bude pojistitel účtovat pokutu za nedostatečné hlášení v podobě nižší výplaty.
V případě, že během trvání smlouvy dojde ke ztrátě majetku ve výši 40 000 USD, vyplatí pojistitel pouze škody úměrné skutečnému krytí a krytí požadovanému podle smlouvy. V tomto případě to bude 30 000 USD a zbytek zůstatku 10 000 USD ponese pojištěný (bez odpočtu) jako pokutu za nedostatečné hlášení.
Viz následující tabulka:
| Údaje | Hodnota |
| Náhradní hodnota nemovitosti (A) | 100 000 $ |
| Povinné spoluúčast (B) | 80% |
| Požadované krytí (C) = (A * B) | 80 000 $ |
| Pojistná hodnota (D) | 60 000 $ |
| Ztráta (E) | 40 000 $ |
| Ztráta vyplacená pojistitelem (F) = (D / C * E) | 30 000 $ |
| Trest nedostatečného hlášení (EF) | 10 000 $ |
Některé smlouvy vyžadují 100% spoluúčast, takže je důležité vykazovat přesné hodnoty nemovitostí, aby nedocházelo k vysokému podhodnocování pokuty.
Výhody CoInsurance
Výhody spoluúčasti jsou následující.
Pojištěný
- Cenově dostupné pojistné s vyššími odečitatelnými částkami a maximy (vhodné pro mladší lidi, kteří nemají vysoké zdravotní náklady). Pojistitel platí v případě útěku z léčebných výloh
- Celé náklady nese pojišťovna, pokud je na počátku roku dosaženo maxima z kapsy (výhodné pro lidi, kteří vyžadují pravidelnou lékařskou péči)
- V pojištění majetku je majetek adekvátně krytý, aby nedocházelo k podhodnocování pokuty
Pojišťovny
- Snižuje náklady pojišťoven jako pojištěného čipu s jejich podílem na ztrátě
- Pomozte pojistiteli adekvátně ocenit pojištění majetku
Nevýhody spoluúčastí
Níže jsou uvedeny nevýhody spoluúčasti.
Pojištěný
- Vysoké odpočitatelné položky z kapsy a kapesní maxima zvyšují celkové náklady na pojištění.
- Vysoké náklady na pojištění, pokud se pacient rozhodne jít k poskytovatelům zdravotní péče mimo síť (nemocnice / kliniky mimo síť jsou drahé než nemocnice / kliniky v síti).
Pojistitelé
- Zvýšené náklady na údržbu zásad vydávaných pacientům, kteří vyžadují velkou lékařskou péči
Závěr
Spoluúčast je pojištěním i pojistitelem, protože snižuje náklady pojistitele a poskytuje pojištěnému odpovídající podporu v případě náhlého nárůstu nákladů na zdravotní péči.
V pojištění majetku je spoluvlastnictví důležitým nástrojem, který přiměje vlastníky nemovitostí, aby odhalili skutečnou náhradní / peněžní hodnotu nemovitosti a zakoupili odpovídající krytí, což pomáhá pojišťovně nabídnout správnou cenu za její pojistky.
