Definice komerční banky
Komerční banky jsou finanční instituce hledající zisk, které přijímají vklady od zákazníků s nižší úrokovou sazbou a poskytují obchodní půjčky s vyšší úrokovou sazbou. Kromě toho také prodávají různé investiční produkty a bankovní služby, které zvyšují jejich zisky. Mezi příklady patří Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI a HSBC.
Jak komerční banka vydělává peníze
Vezměme si příklad komerční banky.
Úroková sazba účtovaná zákazníkovi je vyšší než úrok, který vkladatelům platí banky. Zvažte například zákazníka, který si koupí CD s 5letou splatností za 10 000 $ při roční úrokové sazbě 2%.
Další zákazník získá termínovanou půjčku splatnou do 5 let za 10 000 $ s roční úrokovou sazbou 5%. Banka platí vkladateli 1 000 $ po dobu pěti let. Za pět let obdrží od držitele půjčky 2 500 $. Čistý úrokový výnos ve výši 1 500 USD představuje výnos pro banku. Kromě úrokových výnosů účtují svým zákazníkům poplatky za hypotéky a další bankovní služby. Pokud je půjčka sankcionována, účtuje se kromě úrokových poplatků také poplatek.
Například poplatek za vznik hypotéky je účtován mezi 0,5% a 1% z částky úvěru. Pokud zákazník obdrží hypotéku ve výši 100 000 USD, vydělá banka 1 000 USD s 1% počátečním poplatkem po dobu trvání úvěru.
Funkce komerční banky
Existují dva typy funkcí - primární funkce a sekundární funkce.
# 1 - Primární funkce
- Přijetí zálohy
- Poskytování půjček a záloh
- Vytvoření úvěru
# 2 - Sekundární funkce
- Působí jako agent
- Kontokorentní úvěr
- Sleva směnky
- Poskytuje skříňku
- Vydá cestovní šek
Produkty a služby
Komerční banky nabízejí hlavně půjčky a přijímají také vklady. Kromě toho však existují spořící účty, obchodní služby, komerční půjčky, služby globálního obchodu, pokladní služby, půjčovací služby a další produkty zaměřené na společnost.
Nabízí půjčky pro průmysl, jako je velká průmyslová společnost, syndikované půjčky, leasing, financování zahraničního obchodu, směnky: služby vkladových účtů, půjčky a další možné služby, které nabízejí.
Běžné nebo dobírající účty, termínované vklady, spotřebitelské půjčky a hypotéky, kreditní a debetní karty, služby správy hotovosti, podnikové půjčky, financování obchodu, produkty finančního trhu, online bankovnictví;
Právní požadavky
Určité minimální procento všech nároků na vklad je zákonně požadováno, aby bylo vedeno jako likvidní hotovost. Tomu se říká poměr rezerv. Ve Spojených státech je to 10%. Z každého vkladu 100 $ v bankách tedy musí banka zadržet minimálně 10 $ a pouze zbývající část musí být investována nebo poskytnuta jako půjčka.
Kapitál tier 1 měří finanční výkonnost banky. Používá se, když musí banka absorbovat ztráty bez snížení provozního kapitálu. Podle Basel III je minimální kapitálový poměr tier 1 10,5%, což se vypočítá vydělením kapitálu tier 1 banky celkovými aktivy založenými na riziku.
Například,
Banka AAA má kapitál tier 1 ve výši 150 miliard USD a rizikově vážená aktiva v hodnotě 1000 miliard USD. Poměr kapitálu tier 1 banky je 150 miliard USD / 1000 miliard USD = 15%, což splňuje požadavky Basel III.
Kapitál tier 2 se skládá z nezajištěného podřízeného dluhu a jeho přebytku se splatností o méně než pět let méně investic do nekonsolidovaných finančních institucí. Celkový regulační kapitál zahrnuje kapitál tier 1 a tier 2.
V roce 2019 byl podle Basel III minimální celkový kapitálový poměr 12,9%. (Minimální kapitálový poměr tier 2 je 2% a 10,9% pro kapitálový poměr tier 1). Například banka AAA vykázala kapitál tier 2 ve výši 30 miliard dolarů. Poměr kapitálu tier 2 za toto čtvrtletí činil 30 miliard $ / 1 bilion $ = 3%.
Role
Následují role -
- Provádění měnové politiky
- Podpora dobré nebo spravedlivé třídy průmyslových odvětví
- Regionální růst
- Podporovat průmyslový růst
- Uspokojení sociálně-ekonomického záměru
- Zvyšte rychlost vytváření fondů
- Poskytování financí a úvěrů
- Podpora venkovských oblastí
- Inovace
- Rozvoj podnikání
- Pomozte zákazníkům
Komerční bankovnictví vs. retailové bankovnictví
Hlavní rozdíl mezi komerční a retailovou bankou spočívá v tom, že komerční banka neprovádí transakce přímo se spotřebiteli. Nejprve se zabývaly sběrem vkladů a poté půjčováním podnikům, ale retailová banka provádí transakce přímo se spotřebiteli.
Komerční banka poskytuje bankovní produkty a služby korporaci, jakýmkoli institutům nebo někdy vládě. Ve srovnání s tím retailové bankovnictví nabízí bankovní produkty a služby jednotlivým zákazníkům.
Body k poznámce
Většina komerčních bank dnes funguje výhradně online, přičemž každá transakce se provádí elektronicky bez nutnosti návštěvy pobočky jakékoli banky.
Tyto „virtuální“ banky jsou schopny zvýšit provozní marži, protože mají obvykle nižší služby a naopak mají schopnost platit vyšší úrokovou sazbu vkladatelům. Nemusí udržovat fyzické pobočky, a proto nebudou účtovány žádné vedlejší poplatky, jako je nájemné, daně z nemovitosti a služby.
Nyní několik dní komerční banky zahrnují investiční bankovnictví jako jednu z divizí. Příklad Citibank a JPMorgan Chase. Existují však banky, jako je spojenec, které stále fungují pouze z komerčního hlediska podnikání.
Následují položky, které komerční banky potřebují neustále inovovat, aby přežily:
- Digitální zkušenosti, automatizace, analýza dat.
- Rychlost plateb, rychlejší reakce na změny trhu a příslib umělé inteligence
Závěr
Banky jsou vysoce regulované, ale přesto selžou. Když selžou, stane se to nákladným. V dnešní době nejsou komerční banky jen obchodníky, ale jednají jako vůdci v ekonomickém rozvoji.
