Co je životní pojištění v hotovosti?
Životní pojištění v hotovosti poskytuje držiteli pojistky složku úspory peněžní hodnoty, kde lze hotovost použít k několika účelům, jako jsou půjčky, zásoby hotovosti nebo platby jiného pojistného. Je to na rozdíl od typického pojištěného pojištění, kdy je výhoda získána až po smrti pojistníka.
Peněžní životní pojištění je z hlediska výše pojistného dražší než běžné životní pojištění. Poskytují pojistníkovi peněžní složku úspor, která pro využití pojistníka nemusí přijít o život. Pojistník může na konci doby splatnosti využívat celou peněžní složku, když je naživu. Částku splatnosti lze dále využít jako půjčky nebo zdroj hotovosti.
Také se jim říká trvalé životní pojištění, protože pokrývají celý život pojistníka a požadují také úroveň pevného vzorce platby pojistného. Pouze malá část je spotřebována jako náklady na pojištění a zbytek celé částky je implementován jako hotovostní složka vložením na účet generující peněžní hodnotu.
Druhy životního pojištění v hotovosti
Typicky existují tři typy životního pojištění v hotovosti.
# 1 - Celý život
To poskytuje pokrytí po celý život a také se označuje jako přímý život. Prémie zde závisí na věku a zůstává konstantní, i když zestárneme. Nejlepší čas, jak toho využít, je vstup v mladém věku. Hodnota hotovosti roste v závislosti na úrokové míře, kterou společnost stanoví. Jsou také k dispozici na základě placení pojistného na krátkou dobu, a to 15 let a mohou trvat až 65 let. Při krátkodobém odjezdu je sazba pojistného velmi vysoká.
# 2 - Universal Life
Tento typ se znásobuje metodikou odložené daně a je také známý nastavitelnou flexibilní pojistnou politikou. Míra návratnosti je nižší, ale zaručená. Pojišťovna bude investovat pouze malou část celého vydělaného pojistného. Pokud společnost vydělá s investovanou částkou dobrý zisk, vygenerovaná peněžní hodnota se poté zvýší. Nabízejí záruku bez prodlení, což znamená, že čím déle platíme pojistné, tím déle politika zůstává v platnosti.
# 3 - Variabilní životnost
Zde existuje variace mezi tím, co dostáváme jako dávku při úmrtí, a tím, co dostáváme jako peněžní složku. Jedná se spíše o podílový fond, kde pojišťovna zaparkuje pojistné do několika cest, jako jsou akcie, dluhopisy atd. Zde tedy společnost vydává pojistníkovi prospekt s uvedením, kam byly všechny peníze investovány.
Pojistník má možnost vybrat si různé účty k zaparkování pojistného. Rizikem zde spojeným je zejména investiční riziko. Peněžní dávka i dávka v případě úmrtí se zde mění, jak se mění hodnota peněz na různých účtech, které společnost zaparkovala.
# 4 - Univerzální indexovaný život
To je stejné jako u univerzálního života, pouze když se investuje peněžní hodnota do indexovaných fondů nebo indexů jako Moody nebo S&P 500. Takto generovaná hodnota je tedy založena na změně indexů, která ovlivňuje peněžní hodnotu.
Jak to funguje?
- S životním pojištěním v hotovosti lze více zacházet jako s investičním účtem vedle životního pojištění. Prémie, kterou platíme, její hlavní část, se využívá na investičním účtu a peníze se zde po určitou dobu množí ve formě úroků.
- Obecně platí, že pro každou pojistnou smlouvu existuje datum splatnosti, ale částku vygenerovanou v kterémkoli okamžiku můžeme vybrat zaplacením menší formy pokuty jako poplatků. Můžeme také použít generované peníze jako kolaterál pro půjčky nebo platby jiných prémií. Částečný výběr je také pojistkou pro tento typ pojistné smlouvy.
- Pojistné, které zde platíme, směřuje ke třem složkám, které jsou následující: a) Náklady na pojištění, což je částka, kterou musí společnost poskytnout při úmrtí. b) Poplatky požadované společností k zajištění krytí ac) Peněžní hodnota, což je investiční účet spojený se smlouvou životního pojištění.
Příklad
Pojištění peněžní hodnoty nabízí dvě výhody, tj. Dávku při úmrtí a peněžní hodnotu. Předpokládejme, že si osoba koupila pojistku ve výši 50 000 $ a platí prémii ve výši 1 000 $ ročně. Pokud zemře, jeho příjemce okamžitě získá 50 000 dolarů za svou smrt, ale předpokládejme, že je naživu a po 30 letech chce využít peněžní složku vygenerovanou z pojistky, což je asi 10 000 dolarů, může si peníze vzít a použít je jako zdroj peněz pro své osobní potřeby nebo si dokonce vzal půjčku.
Výhody
- Pojistka zůstává v platnosti, dokud je zaplaceno pojistné, a pojistník obdrží dávku v případě úmrtí, když zemře.
- Pojistné je konstantní bez ohledu na věk pojistníka, což znamená, že ve věku, kdy budete tuto pojistku používat, bude rozhodnuto o výši pojistného.
- Peněžní hodnota je generována z určitých částí zaplacené prémie a může fungovat jako aktivum.
- Existují určité společnosti, které dokonce vyplácejí dividendy z pojistných smluv v hotovosti.
- Pojistník také dostává daňové výhody, protože pojistka roste na systému odložené daně.
- Pojistka je poměrně flexibilní tam, kde se pojistník může vzdát pojistky obvykle po 2–3 letech nebo jít k částečnému odstoupení.
- Můžeme si vzít půjčku oproti vygenerované částce nebo ji použít k zaplacení jiného pojistného.
Nevýhody
- Zásada trvá dlouho, než se získá peněžní hodnota, a předpokládáme, že se jí vzdáme během prvních 10 let; lze jen těžko očekávat návratnost hotovosti.
- Tento typ pojistky je poměrně nákladný ve srovnání s termínovým životním pojištěním, které je přibližně 6–10krát vyšší ve srovnání se stejnou dávkou úmrtí, kterou bychom dostali v rámci pojištěného životního pojištění.
- S peněžní hodnotou a dávkou pro případ smrti se zachází odlišně, což znamená, že když zemřeme, dostáváme pouze dávku v případě úmrtí, a nikoli vygenerovanou peněžní hodnotu. Peněžní hodnotu si můžeme užít, jen když jsme naživu.
- Pojistné smlouvy v hotovosti poskytují z generované částky velmi nízké úrokové sazby, a proto to nelze považovat za investiční politiku, protože jiné investiční politiky budou generovat větší návratnost.
Životní pojištění v hotovosti vs. dlouhodobé životní pojištění
- Největší rozdíly mezi těmito dvěma jsou z hlediska vlastností výhod smrti a cen. Termínové životní pojištění nabízí téměř 4–6krát vyšší krytí dávek při úmrtí při 4–6krát nižších nákladech, než jaké nabízí životní pojištění v hotovosti.
- Pojištění peněžní hodnoty má přidané určité funkce investičních výhod, které v dlouhodobém životě chybí, ale míra návratnosti je mnohem nižší, pokud by byly peníze investovány do jiných možností, jako je podílový fond, snadno mohou získat výnos 15%.
- Trvalý život, pokud zemřete mimo období krytí pojistné smlouvy, příjemce nedostává nic a také obnovení dlouhodobého života ve stáří je velmi nákladné a někdy to společnost neumožňuje, zatímco peněžní hodnota po zadání je celoživotní za předpokladu, že pojistné je zaplaceno.
Závěr
Zcela záleží na výběru pojistníka, pro kterého se raději vydá, ať už se jedná o peněžní hodnotu nebo termínované pojištění. Podíváme-li se na výhody a nevýhody, můžeme jasně konstatovat, že pojištění peněžní hodnoty, i když je relativně dražší než dlouhodobý život, může být úlevou pro pojistníka, když je naživu a pokud jde o potřebu peněz, ale o dávku při úmrtí důvodem je ztráta, protože pojistník platí více peněz za téměř 3-4krát méně kryté peníze, pokud jde o termínované životní pojištění.
Doporučené články
Toto byl návod k tomu, co je životní pojištění v hotovosti a jeho definice. Zde diskutujeme o typu, fungování a příkladu životního pojištění v hotovosti. Více o financích se dozvíte z následujících článků -
- Vypočítejte hodnotu odevzdání hotovosti
- Druhy pojištění rizik
- Zajištění
- Porovnání - Pojem vs Pojištění celého života
