Subprime půjčky (definice, příklady) Nejlepší 4 typy

Obsah

Co jsou subprime půjčky?

Co jsou subprime půjčky?

Subprime půjčky jsou půjčky poskytované subjektům a fyzickým osobám bankou obvykle s úrokovou sazbou mnohem vyšší než je trh, na kterém je spojeno značné riziko spojené s jeho splácením ve stanoveném čase, kdy lze důvody rizika zvýšit z důvodu různé důvody, například vyhlídky věřitele s nízkými příjmy.

Na začátku roku 2007 byly USA a následně globální ekonomika tvrdě zasaženy krizí rizikových hypoték (související s hypotečními úvěry). Po desetiletí tak velkého finančního nepořádku to vypadá, že se chystá další subprime krize, tentokrát v segmentu „Auto Loan“. Společnost Equifax poukázala na to, že úroveň kriminality u půjček na automobily se zvýšila na úroveň zaznamenanou v roce 2007.

Druhy rizikových půjček

Půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou : Jedná se o půjčky, které budou mít primárně pevnou úrokovou sazbu a v pozdější fázi může být tato sazba změněna na pohyblivou. V tomto případě lze jako příklad vzít půjčku 2/28. U jeho typu úvěru existuje pevná úroková sazba pro první 2 měsíce 30měsíční splácené půjčky a po počátečních 2 letech bude sazba proměnlivá. Plovoucí sazba bude stanovena na základě různých indexů. Obecně platí, že po prvních několika obdobích paušální úrokové sazby může úroková sazba vystřelit nahoru nebo se postupně zvyšovat. Existují však půjčky, u nichž se úroková sazba bude postupem času snižovat. U tohoto typu půjček obecně existuje pro dlužníka další možnost, kdy si může zvýšit své kreditní skóre před koncem období paušálu.
Půjčky s pevnou sazbou: U tohoto typu půjčky existuje pevná, ale vyšší úroková sazba. Tento typ půjčky má obvykle delší dobu splácení, která se může pohybovat mezi 40 a 50 lety, na rozdíl od běžného 30letého období. Tento model dlouhodobého splácení této půjčky pomáhá dlužníkům s nízkou měsíční splátkou ve srovnání se splátkami půjčky. Úrokové sazby však budou vyšší než u většiny ostatních typů půjček.
Úvěry pouze na úrok: Jedná se o typ subprime, ve kterém je platba úrokové částky a jistiny rozdělena do různých období. Zpočátku bude pět, sedm nebo 10 let období, ve kterém dlužník zaplatí pouze částku úroku. Poté po tomto období dlužník začne splácet jistinu úvěru. Mnohokrát má dlužník také možnost zaplatit jistinu v počátečním období, je-li to možné, ale u tohoto typu půjčování rizikových hypoték to není povinné. Tento typ půjčky bude užitečný pro dlužníky s kolísavými výdělky.
Důstojná půjčka: Jedná se o nový typ subprime. U tohoto typu půjčky musí dlužník složit malou zálohu, která se bude rovnat téměř 10% jistiny půjčky. A po složení zálohy musí dlužník po stanovenou dobu platit splátky s vyšší úrokovou sazbou. Pokud jsou platby v tomto časovém období provedeny správně, je znovu vypočítána zůstatková částka půjčky a poté úroková sazba klesá a v jednom okamžiku se rovná základní sazbě.

Subprime půjčovatelé

Tyto půjčky může poskytnout jakýkoli typ finančních institucí. Většina institucí však není připravena převzít rizika spojená s poskytováním rizikových hypoték a zvažuje pouze dlužníky s hlavními charakteristikami, přičemž zanedbává ty, kteří nemohou získat primární půjčky.

Existují však instituce, které se zaměřují pouze na ty dlužníky, které nelze považovat za hlavní dlužníky. Mnoho z těchto organizací se zaměřuje na účtování vysokých sazeb ve jménu subprime půjček, což jejich dlužníkům ztěžuje splácení, což je nakonec dostává do stavu selhání úvěru, což má nepříznivý dopad na jejich úvěrové hodnocení.

Výhody

Když většina finančních institucí důkladně zkontroluje kreditní skóre nebo finanční zázemí svých dlužníků, mnoho dlužníků ztratí přístup k hlavním půjčkám. Ne každý bude mít dostatek aktiv nebo čistý finanční historický záznam, což je to, co většina bank musí zvážit před schválením půjčky.

V takových případech se tito dlužníci mohou rozhodnout pro trh půjček subprime. Na trhu s rizikovými hypotékami může úvěr získat kdokoli, kdo není považován za způsobilého k získání primární půjčky, i když za mnohem vyšší úrokovou sazbu. Na trhu s rizikovými hypotékami nemusí být úvěrové hodnocení pro získání půjčky dokonalé.

Subprime půjčky lze považovat za pěkný způsob, jak udržet nebo zvýšit kreditní skóre jednotlivce. Nezaplacené dluhy mohou vážně ovlivnit kreditní skóre člověka a mít takovéto dluhy ve svých historických záznamech způsobí, že nebudou způsobilí získat hlavní půjčku.

V takových případech se dlužník může rozhodnout pro půjčku, která nevyžaduje velké kreditní skóre, a použít tuto částku půjčky k splacení předchozích dluhů, které bylo pro něj obtížné splácet. Tuto půjčku lze v příštích letech splácet, což sníží pravděpodobnost, že dlužník narazí na špatné kreditní skóre. Subprime půjčka je tedy skvělý způsob, jak opravit úvěrové skóre dlužníka.

Nevýhody

Subprime dlužníci i věřitelé jsou náchylnější k větším rizikům ve srovnání s hlavními dlužníky.
Úrokové sazby mohou být skvělým zdrojem k identifikaci míry souvisejícího rizika. Vzhledem k tomu, že poskytování rizikových hypoték má větší úvěrové riziko než primární půjčky, instituce zvýší toto úvěrové riziko významným zvýšením úrokové sazby. Jelikož je úroková sazba vysoká, jsou také vysoké šance, že se dlužník dostane do stavu nesplácení půjčky.
Subprime půjčky mají vyšší počáteční poplatky za zpracování než primární půjčky. Jelikož je výše úvěrového rizika v oblasti poskytování rizikových hypoték vysoká, musí instituce připravit spoustu dokumentace a dodržovat další postupy, které zvýší počáteční poplatek za zpracování.
Přestože se o těchto půjčkách říká, že podporují lidi, kteří kvůli nízkému kreditnímu skóre nejsou schopni získat hlavní půjčku, jsou v tom zahrnuty určité požadavky na příjem.

Finanční instituce nemusí brát v úvahu úvěrové skóre dlužníka, ale ověřují, zda má dlužník dostatečný pravidelný příjem nebo peněžní tok, aby splatil částku půjčky ve stanovené lhůtě, či nikoli. To se provádí různými dokumenty nebo kontrolou pozadí. Pokud dlužník nedokáže prokázat, že má dostatečný příjem na včasné splacení výše úvěru, nebude na něj pohlíženo ani v případě hypotéky.

Subprime krize z let 2007-08

Subprime krize je fenomén, ke kterému došlo v USA v roce 2008. Vedla k celonárodní recesi a celostátní bankovní krizi.

Krize rizikových hypoték vzešla z „spojování“ rizikových hypoték a běžných půjček společně s cennými papíry zajištěnými hypotékou (MBS), které byly obvykle izolovány od primárních půjček a prodávány na odděleném trhu od nich. Tyto „balíčky“, které byly kombinací prime a subprime, byly založeny na cenných papírech krytých aktivy. Očekávaná míra návratnosti byla proto vynikající, protože věřitelům rizikových hypoték bylo účtováno vyšší pojistné za půjčky, které byly zase zajištěny proti vysoce obchodovatelným nemovitostem. Všechny tyto „zálohy“ přiměly profesionály věřit, že tento program nikdy nemůže selhat (stejně jako Titanic).

Několik prvotřídních půjček mělo v prvních několika obdobích nízký úrok a špatná selhání spotřebitelů byla původně původně „vyměňována“. Nakonec se však všichni tito dlužníci začali ve velkém počtu dostávat do stavu selhání. Nafouknutá bublina cen nemovitostí praskla, ocenění nemovitostí klesla a skutečnou míru návratnosti investic nebylo možné vypočítat. Ve výsledku se důvěra v tyto nástroje (balíčky) zhroutila a každý úvěr, kromě prvotřídních úvěrů, byl považován za téměř bezcenné a hodnotu narušující aktivum, a to navzdory jejich skutečnému složení nebo výkonnosti.

Subprime hypotéky vzrostly ze 173 miliard $ v roce 2001 na rekordní úroveň 665 miliard $ v roce 2005, což představovalo nárůst o téměř 300%, jak ukazuje následující obrázek:

Vzhledem k modelu „originate-to-distribuce“, po němž následovalo několik původců rizikových hypoték, došlo k malému monitorování úvěrové kvality a bylo vynaloženo malé úsilí na nápravu, protože tyto úvěry se sníženým rizikem byly znepokojeny. Protože většinu dlužníků děsila vysoká počáteční splátková sazba, mnozí se rozhodli upravit úrokové sazby, což je zpočátku přimělo platit nízkou úrokovou sazbu. Většina dlužníků však roční nárůst sazby neuvažovala vážně a každoročně prováděná úprava činila minimálně 2%.

Pokud tedy vezmeme v úvahu případ, kdy výše půjčky je 5 000,00 $ s úrokovou sazbou 4% po dobu 30 let, bude počáteční splátka o něco méně než 2400 $ měsíčně. Uvažujme nyní, že po 3 letech paušální období končí a nyní je úroková sazba 10% pro zbývajících 27 let. Díky tomu bude platba vyšší než 4200 $ měsíčně. Jelikož jsme zaznamenali nárůst úrokové sazby o 6 procentních bodů, došlo k významnému nárůstu splátek, které se mají platit každý měsíc, o 75%. Dlužníci tedy tento nárůst původně nezohledňovali, což způsobilo, že se dostali do obtížné situace. A konečně většina dlužníků neplnila své subprime půjčky, což nakonec vedlo k celostátnímu selhání bankovního systému.

Další subprime krize?

Po deseti letech krize subprime 2007-08 se zdá, že banky se nedokázaly poučit a nyní krize subprime pohlcuje i segment Auto.

Subprime krize v půjčkách na auta funguje takto -

Za účelem zvýšení prodeje poskytují prodejci automobilů ve spolupráci s bankami půjčky na nová vozidla lidem s nižšími příjmy (i při špatném úvěrovém hodnocení)
Banky s radostí zvyšují své půjčky tím, že takové půjčky na auta schvalují, aniž by prováděly náležitou péči o schopnost kupujících platit.
Investiční bankéři zhoršují situaci tím, že kupují takové tisíce půjček na auto, spojují je a vytvářejí z nich „exotiku“ nabízející vyšší výnosy.
Bohatí investoři a spekulanti naskočí do takových exotických schémat

Zprávy Bloomberg poukázaly na to, že banky prodaly tyto výbušné balíčky půjček na auta v hodnotě 26 miliard dolarů.

Závěr

Termín Subprime Loans označuje praxi poskytování půjček těm lidem, kteří jsou finančně zaostalí nebo u nichž je větší pravděpodobnost, že zmeškají splátkový kalendář kvůli různým zvláštním situacím v podnikání, práci nebo životě.

Tyto situace mohou dobře zahrnovat případy rozvodu, nezaměstnanosti, lékařských pohotovostí atd. Nebo jakékoli jiné podobné překážky, které mohou narušit schopnost dlužníka sloužit dluhu. Půjčky poskytnuté k udržení rizika spojeného s takovými dlužníky se nazývají subprime půjčky.

Další doporučené články

Toto byl průvodce Subprime Loan, typy subprime půjček, jeho výhody a nevýhody. Můžete se také podívat na následující články, které vám pomohou rozšířit znalosti o fixním příjmu.