Co je to přečerpání?
Kontokorentní úvěr lze definovat jako bankovní nástroj, který držitelům účtu nabízí krátkodobý úvěr tím, že jim umožňuje vybírat peníze ze svých spořících nebo běžných účtů, i když je jejich zůstatek na účtu nebo pod nulou a jeho autorizovaný limit se liší od zákazníků k zákazníkům a totéž se stanoví na základě jejich vztahu s bankovní institucí.
Kontokorentní úvěr nabízejí banky majitelům účtů. V takovém zařízení mohou držitelé účtu vybírat peníze ze svého bankovního účtu (spořicí nebo běžný), i když je jejich zůstatek na účtu nulový. Tento nástroj je účtovatelný bankami a účtovaná částka se počítá na základě peněz, které jsou vybrány jako kontokorent.
Jak to funguje?
Kontokorent umožňuje majitelům účtu půjčit si peníze ze svého běžného účtu. Poplatky banky za toto zařízení a výše účtované částky závisí na penězích vybraných jako kontokorent. Majitel účtu může požádat svou banku o poskytnutí této facility. V některých případech může držitel účtu takové zařízení automaticky obdržet od své banky.
Příklad
Mike koupil suroviny od Billyho a podal mu šek ve výši 5 000 $ na platbu za transakci. Billy uložil šek v bance. Mike ve své bance neměl dostatek finančních prostředků. Mike měl zůstatek na účtu 4 000 $ a byl nedostatek 1 000 $. V tomto případě existují dva pravděpodobné výsledky. Mikeova banka může zaplatit částku v plné výši nebo může šek odrazit z důvodu nedostatečných finančních prostředků. Pokud v případě, že dojde k prvnímu pravděpodobnému výsledku, bude Mike vybrán s poplatky za přečerpání na 1000 $.
Druhy přečerpání
# 1 - Autorizovaná banka
Uspořádaná banka je typ zařízení, které je předem sjednáno mezi bankou a jejími držiteli účtu. Majitelé účtu se s bankou dohodnou na výpůjčním limitu, a proto mohou utrácet peníze až do výše předepsaného limitu prostřednictvím všech běžných platebních možností, které mají k dispozici. Toto ujednání je zpoplatněno a účtovaný poplatek za služby se u jednotlivých bank liší a obecně je poplatek účtován na denní, týdenní nebo měsíční bázi spolu s úrokovou sazbou, která se pohybuje mezi 15 až 20% jako roční procentní sazba.
# 2 - Neautorizovaná banka
Neupravená banka je typ zařízení, které není předem sjednáno a probíhá, když majitel účtu již utratil více, než je zůstatek jeho účtu. Ukázalo se, že takový typ přečerpání je dražší, protože je účtován s vyššími poplatky ve srovnání s autorizovaným zařízením.
Důvody
Majitel účtu si může půjčit peníze pouze pro obchodní účely. Může si půjčit peníze i pro osobní účely, ale vůbec se to nedoporučuje, protože má tendenci porušovat podmínky zařízení a obchodní půjčku. To ale neznamená, že dlužník bude povinen předložit potvrzení o každé transakci provedené prostřednictvím své šekové knížky. V případě, že majitel účtu překročí povolený limit kontokorentu, může se banka rozhodnout hlouběji se zabývat každou jeho transakcí.
Důležitost
Kontokorentní úvěr je perfektní úvěrovou možností pro majitele účtu, kteří naléhavě potřebují krátkodobou výši půjčky. Tato možnost brání majiteli účtu v získání šeku z důvodu nedostatečného bankovního zůstatku. To dále zabrání tomu, aby byly ovlivněny úvěrové hodnocení majitele účtu v důsledku jeho odrazu od šeku v bance. Tento nástroj pomáhá majitelům účtů včas odúčtovat platby a udržovat pozitivní vztah se svými obchodními partnery. Dalším významným aspektem tohoto nástroje by mohla být skutečnost, že majitel účtu bude muset platit pouze úroky z částky, která je vypůjčena jako kontokorent.
Výhody kontokorentu
- Zabraňuje odrazování šeků: Díky této možnosti může držitel účtu zabránit tomu, aby se jeho šeky odrazily, a může udržovat své kreditní hodnocení.
- Včasné platby: Tato funkce pomáhá majitelům účtů včasně zúčtovat jejich nevyřízené platby a zamezuje výskytu opožděných plateb, i když je jejich zůstatek na účtu nulový.
- Minimální papírování: Toto zařízení vyžaduje minimální papírování ve srovnání s jinými dostupnými možnostmi půjčky.
- Flexibilita: Tuto možnost lze využít kdykoli a za jakoukoli částku (která se rovná nebo je nižší než povolené limity).
- Snadná aplikace: Držitel účtu jej může kdykoli využít.
- Minimální úrok: Tento nástroj vyžaduje, aby uživatelé platili úroky pouze z prostředků, které jsou vybrány držiteli účtu.
- Pohodlí: Toto zařízení poskytuje uživatelům mnoho vymožeností, protože je možné je provádět kdykoli, dokud a pokud smlouva není vypovězena bankou.
Nevýhody kontokorentu
- Tento nástroj účtuje vyšší úrokovou sazbu ve srovnání s jinými možnostmi půjčky.
- Pokud majitel účtu překročí povolený limit, možná bude muset zaplatit pokuty.
- Pokud majitel účtu částku nezaplatí, bude za vypořádání poplatků osobně odpovědný on a jeho aktiva.
Závěr
Tento nástroj je možností, kterou poskytují banky držitelům účtu, kde je držiteli povoleno vybírat peníze až do povolené částky v případě, že je jejich zůstatek na účtu nízký nebo nulový. Tyto dva typy přečerpání jsou povoleny a neoprávněny. Neoprávněné zařízení je dražší ve srovnání s povoleným přečerpáním banky, protože první není sjednána předem, zatímco druhá je sjednána předem. Je třeba poznamenat, že tento nástroj se spíše podobá dluhu a majitelem účtu je v tomto případě dlužník, zatímco banka je považována za věřitele. Na trhu je k dispozici několik možností půjčky a dlužník musí vyhodnotit další možnosti a poté zvolit nejlevnější ze všech možností.
