Co je Dravé půjčování?
Dravé půjčování je agresivní přístup, kterým věřitel láká dlužníky, aby si vzali půjčku s vysokým poplatkem, vysokou úrokovou sazbou, zbytečnými pokutami a dalšími agresivními úvěrovými podmínkami.
Vysvětlení
Mnohokrát se dravé půjčky zaměřují na menšiny, chudé, starší nebo méně vzdělané lidi ve společnosti, protože mnoho z těchto lidí potřebuje okamžitou hotovost v různých scénářích, např. Fakturace, náklady na lékařskou péči atd. Takové praktiky se zvýšily u hypoték na bydlení, protože hypotéky na dům jsou podporováni věřiteli nemovitostí mohou těžit nejen z podmínek půjčky, ale také z prodeje domu v případě, že kupující dojde k prodlení. Ačkoli mnoho praktik půjčování dravců nespadá pod nezákonnou činnost, ovlivňuje to lidi, kteří se do takových praktik dostanou v pasti a mohou jim zničit život kvůli obrovskému dluhu nebo bezdomovcům.
Jak to funguje?
Mnoho akcí má za následek predátorské půjčování. Například nezveřejňování úplných informací při uzavírání smlouvy, nepravdivé informace, nafouknuté poplatky, ceny založené na riziku, balení půjček, půjčky na základě aktiv atd. Některé z těchto praktik provádí jednotlivec nebo skupina vytvářející obrovský výše dluhu, což má za následek finanční potíže jednotlivci nebo skupině.
Dravé půjčování
- Zaměření na malé pravidelné platby: Mnohokrát věřitel přitahuje dlužníky malými pravidelnými splátkami místo celkové platby, což vypadá cenově dostupné pro lidi s nižší úrovní příjmu. Např. Měsíční splátka ve výši 400 USD namísto podrobného popisu celé výše půjčky ve výši 25 000 USD.
- Platba balónem: Snadná platba v počáteční fázi zvyšování výše hypotéky má za následek rostoucí zátěž pro dlužníka, kvůli které může splácet.
- Úvěry na balení: při uzavírání smlouvy jsou účtovány další poplatky, poplatky, pokuty, které si dlužník nemusí být plně vědom. V takových praktikách se věřitelé soustředí na systémy, které generují vyšší poplatky, místo aby se zabývaly požadavkem spotřebitele.
Dravé půjčování
- Falešné nebo neúplné zveřejnění ve smlouvě : Věřitel skrývá před uzavřením smlouvy mnoho podmínek, poplatků, poplatků, souvisejících rizik nebo podmínek půjčky.
- Ceny založené na riziku: Ačkoli to není považováno za nelegální, ale cena na základě rizika vytváří velký dopad na dlužníky se špatnou úvěrovou historií. Mnoho věřitelů to používá k účtování vysokých úrokových sazeb dlužníkům, u nichž je větší pravděpodobnost selhání, což nakonec zvyšuje finanční zátěž dlužníka.
- Poplatky a platby : Mnoho poplatků je účtováno při uzavírání smlouvy ze strany věřitele s přístupem „vezměte nebo nechte to.“ Pokud je dlužník dostatečně vzdělaný na to, aby porozuměl těmto zbytečným nabíječům, může jednoduše popřít smluvní podmínky a přimět věřitele, aby ustoupil a šel dál, místo aby se dostal do pasti.
- Balení půjčky: Mnoho poskytovatelů půjček zahrnuje poplatky za produkty, jako je pojištění úvěru, které splácí dluh v případě, že kupující dojde k prodlení.
- Překlopení půjčky: Dlužník si vezme další půjčku na splacení stávající půjčky s vyšší úrokovou sazbou, což nakonec zvyšuje finanční zátěž.
Varovné značky
# 1 - Porozumění cenám a podmínkám
- Pokud ve smlouvě chybí transparentnost, které dlužník nerozumí, měl by odejít.
- Ve skutečnosti věřitelé poskytují úplný výpočet poplatků, rizik a podmínek při uzavírání dohody. Pokud to věřitel nedělá, je ideální pro vyjasnění pochybností před podpisem smlouvy.
- Pokud nerozumíte určitým podmínkám, poplatkům, pokutám, je ideální se před podpisem smlouvy poradit s právníkem nebo se vzdělávat.
# 2 - Agresivní přístup
Mnoho poskytovatelů úvěrů se při poskytování úvěrů chová agresivně. Ve smlouvě se používá mnoho jargonů za vyšší poplatky nebo vysokou úrokovou sazbu, což má za následek mnohem vyšší platbu z vaší strany.
# 3 - Snadné schválení
- Obecně platí, že smlouva vyžaduje dokumentaci, podrobné informace o dlužníkovi, proces kontroly.
- Pokud věřitel poskytuje půjčky před provedením řádné hloubkové kontroly, měli byste být v pozoru, protože by to mohla být past.
- Takoví věřitelé poskytují nabídku, která zní lákavě s menšími základy.
# 4 - Nekonzistentní struktura plateb
Dlužník by nikdy neměl souhlasit se strukturou plateb, která se pravidelně mění. V ideálním případě by platba měla mít konzistentní povahu s plánem. Dlužník potřebuje vědět, kolik dalších plateb musí provést, aby dokončil splácení úvěru.
# 5 - Půjčky na výplatu
Krátkodobé půjčky, jako jsou půjčky v den výplaty, účtují velmi vysokou úrokovou sazbu, přičemž v případě opožděné splátky jsou účtovány pokuty a poplatky, což má za následek neschopnost dlužníka splácet půjčky a zvýšení finanční zátěže. Věřitelé, kteří nepřijdou do regulace, která se vztahuje na tradiční věřitele, takové praktiky provádějí mnohokrát a vy proti těmto praktikám nedostanete právní ochranu.
Dravé půjčky vs. Redlining
| Dravé půjčky | Redlining | |
| Věřitel zaujal agresivní přístup s některými neetickými praktikami, aby nalákal dlužníky k přijímání půjček s vysokou úrokovou sazbou, vysokými poplatky a poplatky. | Redlining je neetická praxe, která v určitých oblastech na základě rasy a etnického původu staví finanční služby mimo dosah. Např. Systematické popírání hypoték, pojištění, půjček na základě historie oblasti namísto zkoumání bonity jednotlivce. | |
| Dravé půjčky se zaměřují na zisk z půjček, místo aby poskytovaly dlužníkovi náležité služby a porozuměly jeho schopnostem. | Redlining zcela popírá služby sousedům na základě historie závodu nebo oblasti. | |
| Některé praktiky jsou neetické, ale nejsou považovány za nezákonné. | Redlining je nezákonný podle zákona o reinvestování komunit z roku 1977. |
Proč se zákazníci dostávají do pasti praktik dravých půjček?
- Nedostatek znalostí o právech a podmínkách smlouvy: společnosti zabývající se predátorskými půjčkami se zaměřují na mnoho zákazníků kvůli jejich nedostatečné znalosti. Mnoho zákazníků podepisuje smlouvy bez pochopení celých podmínek, což má za následek zbytečné skryté poplatky, vysoké úrokové sazby, vyšší platby, pokuty atd.
- Méně základů : Kvůli menšímu základu si mnoho lidí ze skupiny s nižšími příjmy vezme půjčku od věřitelů, aniž by úplně porozuměli podmínkám, a nakonec zaplatí mnohem vyšší úrokovou sazbu nebo vyšší poplatky během splácení.
- Dravé půjčky se zaměřují na menšiny, seniory, chudé, méně vzdělané a lidi s nízkým kreditním skóre, kteří mohou v případě nouze potřebovat okamžitou hotovost. Protože mnozí z těchto lidí se kvůli požadavkům a postupům nemohou přímo obrátit na tradiční věřitele, padnou do této pasti.
Závěr
Mnoho praktik prováděných v rámci predátorských půjček není považováno za nezákonné, i když by to nakonec mohlo zničit finanční stav dlužníka. Jediným způsobem, jak zachránit lidi před takovými praktikami, je poučit je o jejich právech a postupu půjčování.
Jednotlivec musí smlouvě porozumět, než do ní vstoupí. Pokud dlužník nerozumí určitým podmínkám a výpočtům v rámci těchto úvěrových smluv, měl by se vyhnout podpisu těchto smluv. Každý dlužník musí pochopit rozdíl mezi spravedlivým postupem při získávání půjčky a snadnou dostupností půjček. Ačkoli vláda podniká mnoho kroků proti predátorským půjčkám, je třeba, aby veřejnost obecně věděla, jak těmto praktikám porozumět a vyhnout se tomu, aby se dostali do pasti.
