Co je půjčka mikrofinancování?
Mikrofinanční půjčka je samostatná kategorie v bankovním odvětví, která se zaměřuje zejména na malá průmyslová odvětví a jednotlivce, kterým chybí takový finanční rámec, kde připsaná částka není příliš velká, a proto je pojem mikrofinancování jedním z nejrozvinutějších sektorů současnosti a mnoha nové Fintech Startups přišly s inovativními produkty ve svém portfoliu.
Vysvětlení
- Mikropůjčce se také říká mikroúvěr, ale tyto dva jsou zcela odlišné.
- Instituce, které nabízejí mikroúvěry, nabízejí také různé produkty související s půjčkami mikrofinancování. Například mnoho finančních společností nabízí mikropojištění, bankovní účty, poskytování finančního vzdělávání atd.
- Tyto půjčky leží v pásmu 100 až 25 000 USD. Myšlenkou mikroúvěru je nabídnout soběstačnost lidem, kteří nejsou finančně stabilní.
Proč jsou úrokové sazby pro půjčky mikrofinancování tak vysoké?
Než se do toho pustíme, abychom pochopili, proč jsou úrokové sazby pro půjčky mikrofinancování tak vysoké, musíme pochopit dvě věci -
- Zaprvé, když chudým nebo nezaměstnaným lidem bude poskytnuta mikropůjčka, úroková sazba pro ně není problémem číslo jedna. Je to proto, že především je úroková sazba jednoduchá úroková sazba. Bez ohledu na to, jak vysoko se to stane, se jich to netýká.
- Zadruhé, mikroúvěr musí být splacen během krátké doby, přibližně 30 týdnů. Výsledkem je, že úroková sazba se nestane obrovskou částkou. Například pokud je třeba splatit 10 000 $ do 20 let a úroková sazba se pohybuje kolem 30%; úrok by byl zmatek (tj. 60 000 $ v jednoduchém zájmu). Pokud je však doba trvání 30 týdnů, úrok by byl skromný (tj. 625 USD v jednoduchém úroku).
Nyní pochopme, proč jsou úrokové sazby pro půjčky mikrofinancování tak vysoké.
- Administrativní náklady na tyto půjčky jsou obrovské. A jelikož jsou půjčky poskytovány na velmi krátkou dobu, snaží se instituce pokrýt administrativní náklady úrokovými sazbami. Administrativní náklady na tyto půjčky se pohybují kolem 10–15% z půjček. Pokud tedy neúčtují více úrokových sazeb, nebyli by schopni dlouho přežít.
- Nabídka půjček bez zajištění je obrovská. I ty zavedené, které jsou na tom dobře, ztrácejí přibližně 1–2% mikrofinančních půjček. Toto procento se může zdát malé, ale pokud si myslíte, že z hlediska celkové výše půjček je ztráta i 1–2% obrovská, protože neexistuje záruka, že půjčky mikrofinancování budou splaceny nebo ne, finanční instituce účtují více úrokových sazeb kompenzovat možné ztráty.
- Kolísání měny a inflace jsou také hlavními příčinami, kvůli nimž finanční instituce přicházejí o své peníze. Proto udržují minimální provozní zisky (kolem 5–10% marže). Výsledkem je, že fluktuace měny a inflace nezvyšuje jejich ztráty.
Co jsou mikrofinanční instituce?
Zjednodušeně řečeno, MFI znamená mikrofinanční instituce. Většina institucí mikrofinancování je neziskových organizací. Ale protože v rozvojových zemích je obrovská potřeba financování, zbývající neziskové organizace nejsou udržitelné.
Proto začalo nové hnutí. Hnutí je o zisku. Zisk pro zisk umožňuje institucím oslovit velký počet lidí a poskytnout jim půjčky z mikrofinancování.
Výzvou, které tyto neziskové organizace čelí, je nerovnováha mezi finanční udržitelností a posláním sloužit chudým.
I když je to výzva, mnoho prominentních globálních mikrofinančních institucí se stalo neziskovými organizacemi pro neziskové organizace.
- Například můžeme hovořit o Grameen Bank. Vytvořili rozšíření Grameen Bank, tj. Grameen Foundation. A pak se banka Grameen stala neziskovou organizací.
- Dalším příkladem je mexická společnost Compartamos Banco. Má obrovský úspěch převedením z neziskové na neziskovou. Přístup banky však byl přísně kritizován, protože účtuje ohromnou úrokovou sazbu až 90%.
Ale všechny neziskové organizace se nezměnily na ziskové. V tomto scénáři můžeme hovořit o největší mikrofinanční instituci na světě, tj. BRAC, která prostřednictvím svých neziskových služeb stále obsluhuje přibližně 126 milionů lidí.
Rizika institucí mikrofinancování
Instituce mikrofinancování existují i ve službách lidem, kteří jsou chudí nebo nezaměstnaní.
Dvě možná rizika jsou následující -
- Zaprvé, vždy existuje riziko, že mikrofinanční instituce nedostanou zpět peníze, které nabídly jako půjčky mikrofinancování. V roce 2008 otřáslo mikrofinančními institucemi v Nikaragui „pohyb bez plateb“ a od té doby se dostupnost mikrofinančních půjček v Nikaragui snížila.
- Zadruhé, v rozvojových zemích, jako je Indie, se zvýšil počet případů sebevražd, protože nebyly schopny splatit mikropůjčku. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby těchto půjček jsou obrovské a někdy (pokud nejsou splaceny včas) raketově stoupají, je pro chudé / zemědělce nemožné půjčky splácet.
Pro tato rizika není pro instituce mikrofinancování snadné zůstat neziskovými a stále nabízet půjčky mikrofinancování nezaměstnaným nebo chudým lidem v rozvojových zemích.
Mohou instituce mikrofinancování myslet jinak?
Udržení rovnováhy mezi kontaktováním chudých a nezaměstnaných v rozvojových zemích a současným udržením finanční stability je velkou výzvou.
Navíc existují obrovská rizika „žádné platby“ a „sebevraždy farmářů / chudých“, která práci ztěžují.
Mohou v tomto scénáři tyto instituce myslet jinak?
Jedním z úzkých míst institucí mikrofinancování jsou obrovské administrativní náklady. A protože administrativní náklady na půjčku ve výši 100 USD nebo na půjčku ve výši 1 000 USD zůstávají stejné, udržení nižší úrokové sazby je stále nápadem.
Jaké je tedy řešení?
Mnoho odborníků naznačuje, že je lepší zcela smazat úrokovou sazbu a pomoci jen chudým, což sníží zátěž a sníží se míra sebevraždy. Pokud je však úroková sazba nulová, je nemožné udržet finanční stabilitu.
Jiní odborníci tvrdí, že místo půjčování mikrofinančních půjček vytvářejí továrny a vytvářejí pracovní příležitosti pro lidi. Lidé v rozvojových zemích tak zůstanou zaměstnáni a peníze, které instituce mikrofinancování investují, budou získány zpět prostřednictvím zisků.
Vytváření pracovních míst a továren je skvělý nápad, ale mikrofinanční instituce v tom stále mají obrovské riziko. Zdá se však, že toto řešení funguje ze všech úhlů.
Vytváření pracovních míst a továren pomůže institucím mikrofinancování -
- Nabídněte stejnou hodnotu chudým
- Nebudou téměř žádné špatné dluhy
- Budou nižší administrativní náklady (náklady na infrastrukturu by byly obrovské)
- Zisky z továren lze použít k úhradě počátečních nákladů a zbývající lze znovu investovat do továren.
