Jaké jsou náklady na refinancování?
Náklady na refinancování znamenají různé náklady vzniklé v procesu nahrazení stávajícího dluhového závazku jiným dluhem za nového souboru podmínek. Může se jednat o snahu o snížení EMI, snížení úrokových sazeb, odebrání hotovosti z domova pro velké nákupy nebo změnu hypotečních společností z nějakého nebo jiného důvodu.
K refinancování dochází, když jednotlivec nebo organizace reviduje své finanční podmínky, včetně splátkového kalendáře, úrokové sazby, úvěru atd .; které se obvykle zvolí, když je refinancovaný úvěr k dispozici za nižší úrokovou sazbu nebo s vyšší dobou splatnosti s podobnými čistými odtoky hotovosti, což zahrnuje různé náklady známé jako náklady na refinancování, které obvykle zahrnují náklady na ocenění, hledání titulu, poplatky za žádost atd. a obecně běží mezi 2% - 4% z celkové výše půjčky.
Podmínky refinancování se mohou v jednotlivých zemích nebo státech velmi lišit, a to na základě několika ekonomických faktorů.
Druhy nákladů na refinancování
# 1 - Refinancování prostřednictvím výplaty
Při refinancování výplaty může dlužník použít vlastní kapitál vytvořený k získání hotovosti. Jedná se o nový úvěr na výši hypotéky. Kromě toho zahrnuje také přijaté hotovosti, které by činily až 80% poměru půjčky k hodnotě.
# 2 - Refinancování prostřednictvím půjčky na vlastní kapitál
Půjčka na bydlení je také známá jako druhá hypotéka. Jedná se o samostatnou hypotéku. U půjček na bydlení může dlužník převzít až 80% poměru půjčky k hodnotě.
# 3 - Sazba a refinancování termínů
Je to typické refinancování hypotéky. Hlavním účelem je využít výhod revidovaných nízkoúrokových sazeb a nové doby půjčky na základě nových kritérií.
# 4 - Refinancování prostřednictvím Streamline
Vládou podporované půjčky na bydlení jsou k dispozici pro zefektivnění refinancování. Procesy takového refinancování jsou obvykle velmi rychlé a snadné.
Náklady na refinancování vzorce
Jde o shrnutí nákladů na uzavření a poplatků, kdykoli je to možné.
Scénář 1: Jedná se o závěrečné náklady a různé poplatky.
Náklady na refinancování vzorce = závěrečné náklady + (poplatky za úschovu a vlastnictví, body, daně, poplatky za ocenění, poplatky za půjčky, poplatky za pojištění, poplatky za úvěr atd.)
Scénář 2: Závěrečné náklady nese věřitel a jsou zahrnuty různé poplatky.
Náklady na refinancování vzorec = poplatky za úschovu a vlastnictví + body + daně + poplatky za ocenění + poplatky za půjčky + poplatky za pojištění + poplatky za úvěr atd.
Příklad nákladů na refinancování
Předpokládejme, že pan Bill si vzal hypoteční úvěr a přemýšlel o jeho refinancování. Máme níže uvedené informace:
Výpočet bodů:
Ve výše uvedeném příkladu jsou celkové náklady na refinancování = body + závěrečné náklady
= $ (2295,72 + 1200) = 3495,72 $.
Složky nákladů na refinancování
Náklady na refinancování se mohou lišit v závislosti na úrokové sazbě půjčky, úvěrovém skóre dlužníka, vztahu s věřitelem a výši půjčky. Existují různé komponenty nákladů na refinancování:
- Konečné náklady - obvykle se jedná o určité procento z nesplacené částky hypotéky.
- Poplatky z titulu a poplatky za úschovu - Zahrnuje politiku vlastníka i věřitele pro klauzuli pojištění titulu a poplatek za úschovu. Zahrnují také kurýrní poplatky, různé čerpání, poplatek za registraci, poplatek úřadu, poplatky za notářskou autorizaci hypotéky a poplatek notáře.
- Poplatky za posouzení - odhadce účtuje tyto poplatky za kritickou prohlídku nemovitosti, ať už jde o investici do nemovitosti nebo o vlastnictví nemovitosti.
- Poplatky za půjčky - věřitel účtuje tyto poplatky za zpracování hypotéky. To je také označováno jako poplatky za odpadky. Mezi tyto poplatky patří upisování, příprava dokumentů, zpracování, poplatky za financování, správní poplatky, poplatky za připojení, povodňové certifikace a poplatky za daňové služby.
- Body - Bod je kombinací slevových poplatků a poplatků za vytvoření. Slevové poplatky jsou předplacené úroky ze zálohy placené majitelem domu a jsou výhodné pro snížení úrokové sazby. Poplatky za vznik také snižují úrokovou sazbu, ale slouží hlavně ke kompenzaci původce během celé transakce. Jeden bod se obvykle rovná 1% z celkové výše hypotéky.
- Daně - daně z nemovitostí dohodnuté na roční nebo pololetní bázi. Ostatní zbývající daně z nemovitosti musí být zaplaceny a odúčtovány v době prvního uzavření hypotéky.
- Úvěrové poplatky - Jedná se o poplatky za kontrolu úvěrové zprávy dlužníka za účelem posouzení celkové důvěryhodnosti v konkrétním časovém rámci.
- Poplatky za pojištění - Pojištění domácnosti dlužníka by mělo být v době uzavření obchodu aktuální. Obvykle by to nemělo být kratší než 4 měsíce. Standardní krytí vyžadované věřitelem je ekvivalentní pokrytí náhradních nákladů.
Výhody nákladů na refinancování
- Snížení úrokové sazby hypotéky. V kombinaci se zvýšeným úvěrovým skóre mohou lidé získávat půjčky za nižší sazby. Ovlivňuje také měsíční platby.
- Mnoho lidí refinancuje, aby získali peníze. Lze jej použít k různým účelům, jako je nákup automobilu, snížení dluhu na kreditní kartě atd. Toho lze dosáhnout odebráním vlastního kapitálu z domova.
Nevýhody a omezení nákladů na refinancování
- Pro dlužníky s dokonalou úvěrovou historií může být refinancování dobrým způsobem, jak převést půjčku na nižší úrokovou sazbu. Refinancování může být pro dlužníky se špatnou úvěrovou historií nebo s příliš velkým dluhem riskantní.
- Mohly by vzniknout pokuty za náklady na refinancování, které by mohly činit tisíce dolarů.
- Náklady na refinancování mohou zahrnovat zaplacení právního zástupce a bankovní poplatky, což nakonec nemusí být hodná záležitost.
Důležité body
- Dlužníci musí udržovat svoji první a původní hypotéku po dobu nejméně 12 měsíců před refinancováním, protože většina bank a věřitelů kontroluje před pokračováním zejména kritéria, která mají být splněna. Dlužník musí také zkontrolovat věřitele, zda zná všechna možná omezení.
- Dlužníci, kteří hledají refinancování, mohou získat číselné nabídky od různých věřitelů, ale někdy může získat nejlepší úrokovou sazbu při zachování původního věřitele.
- Prostředí úrokových sazeb jsou cyklická a ovlivňují nové úvěry a refinancování úvěrů. Vnitrostátní měnová politika, hospodářský cyklus a tržní konkurence mohou kolísat úrokové sazby pro spotřebitele a podniky.
Závěr
Můžeme dojít k závěru, že náklady na refinancování zahrnují veškeré poplatky a náklady na uzavření. Vždy je důležité nakupovat za nízké nebo bezplatné refinancování. Stojí za zvážení úspory tisíců dolarů proti špatnému refinancování a získání nové úvěrové linie.
