Kalkulačka předkvalifikace půjčky
Kalkulátor předkvalifikace půjčky lze použít k výpočtu částky předkvalifikace, kterou by si dlužník mohl vypůjčit za předpokladu jeho ročního příjmu a dalších faktorů, jako je to, zda bude provedena záloha nebo existující půjčky atd.
Kalkulačka předkvalifikace půjčky
L x (1 - (1 + i) -n / i)
Z toho- L je navrhovaná platba
- n je frekvence plateb
- i je úroková sazba
O kalkulačce předkvalifikace půjčky
Vzorec pro výpočet předkvalifikace úvěru, který většina finančních institucí používá, je uveden níže:
Nyní lze určit měsíční splátku, kterou může dlužník splácet, odečtením části dluhu a požadovaných úspor, příspěvku, který používá níže uvedený vzorec pro výpočet předkvalifikace půjčky, kterou lze doporučit k zapůjčení.
Výše půjčky = L * (1 - (1 + i) -n / i)Vzorec pro výpočet poměru GDPI, který většina finančních institucí používá jako jedno z kritérií, je uveden níže:
D / GPI * 100Z toho
- D je celková splátka dluhu za období, včetně navrhované částky splácení půjčky
- GPI je hrubý pravidelný příjem
- PV je současná hodnota doporučení půjčky
- L je navrhovaná platba
- n je frekvence plateb
- i je úroková sazba
Neexistuje žádný matematický vzorec, který by určoval výši předkvalifikační půjčky, protože je založena na kvantitativních a kvalitativních faktorech, jako je poměr dluhu k příjmu, který by měl být v ideálním případě nižší než 36%, pak pokud má být složena záloha dlužník nebo jakékoli selhání dlužníka nebo cenný papír, který byl nabídnut.
Všechny tyto kvalitativní faktory budou vycházet případ od případu a také v závislosti na pravidlech banky. To bude záležet také na tom, za jakého období je dlužník, který splácení hledá, protože doba jeho splácení je delší, čím je pro banku rizikovější, a má to dopad na výši úvěru nebo úrokovou sazbu. Kreditní skóre a jakékoli stávající půjčky také určují výši půjčky.
Jak vypočítat pomocí kalkulačky předkvalifikace půjčky?
Při výpočtu výše půjčky je třeba postupovat podle následujících kroků.
Krok 1 - Nejprve určete finanční prostředky požadované dlužníkem a termín, na který je připraven.
Krok 2 - Zkontrolujte podmínky a pravidla finanční instituce, prostřednictvím které je půjčka vyhledávána.
Krok č. 3 - Zjistěte, zda dlužník splňuje kvalitativní požadavky, jako je potřeba zabezpečení, pokud existuje, počet vyhovujících závislých osob, povaha příjmu, platby za stávající dluhy, počet zdrojů příjmu atd. To bude záviset na konkrétním případu, jak již bylo uvedeno výše.
Krok 4 - Nyní proveďte kvantitativní výpočty, jako je výpočet pravidelných existujících plateb prováděných dlužníkem a nových pravidelných splátek z důvodu nových půjček.
Krok # 5 - Výpočet hrubého pravidelného příjmu dlužníka, včetně všech zdrojů příjmu.
Krok č. 6 - Nyní vydělte hodnotu dosaženou v kroku 4 hodnotou dosaženou v kroku 5, čímž získáte poměr dluhu k příjmu, který by měl být v ideálním případě nižší než 36%, ale opět záleží na bance.
Krok č. 7 - Nyní vypočítejte měsíční splátku, kterou je dlužník připraven zaplatit ze svého GPI, a odečtěte dluh a úspory, které si chce ponechat.
Krok č. 8 - Nyní pomocí vzorce současné hodnoty určete, jakou částku půjčky by si dlužník mohl půjčit.
Příklad
Pan Christopher je kvalifikovaný účetní a již několik let pracuje v nadnárodní společnosti a nyní hledá půjčky na hypotéky. K datu žádosti o půjčku se jeho kreditní skóre pohybovalo v rozmezí 721 až 745. Svůj domov poskytne jako záruku bance, jejíž hodnota je kolem 120 000 USD. Jeho požadavek na půjčku je 200 000 $.
Chce, aby funkční období bylo 20 let, a chce platit měsíční splátky. V současné době má jako stávající splátku dluhu 455 $ a jako nesplacený má úvěrový dluh 5 000 $. Je připraven složit zálohu ve výši až 20% hodnoty nemovitosti. Banka stanovila níže uvedené podmínky, aby zjistila výši způsobilé půjčky, kterou si pan Christopher může půjčit.
Mezní náklady banky na kapitálovou sazbu jsou v současnosti 6,95%. Pan Christopher chce zaplatit dluh ve výši 455 USD a chce, aby z jeho hrubého příjmu bylo utraceno 500 $ na domácí výdaje a zbytek mohl zaplatit za hypoteční dluh. V současné době vydělává 2 000 $ měsíčně.
Na základě uvedených informací jste povinni doporučit, jakou výši půjčky si může půjčit a zda splňuje její požadavek na finanční prostředky?
Řešení:
Nejprve musíme vypočítat úrokovou sazbu, která se použije na jeho půjčku.
Níže je výpočet stejné.
Nyní určíme, jaký je čistý příjem pana Christophera před navrhovanou novou splátkou dluhu.
2 000 $ je jeho hrubý příjem, po odečtení splácení stávajícího dluhu 455 $ a 500 $ na výdaje na bydlení, a zbývající částka čistého příjmu by tedy byla 1 045 $, kterou může použít k úhradě splátky navrhované půjčky.
Navržená částka splátky bude stávající dluh, který je 455 USD, a částka splátky přání bude 2 000 USD, méně 455 USD a méně 500 USD směrem k domu, což je 1,54,5 USD a pro výpočet DGPI můžeme použít následující vzorec poměr.
Poměr DGPI = D / GPI * 100
- = ($ 455 + $ 1 045) / $ 2 000 x 100
- = 75%
Z tohoto důvodu bude mít dopad výše půjčky, kterou vypočítáme později.
Nyní máme úrokovou sazbu 6,95%, a pokud je složená měsíčně, pak by sazba byla 6,95% / 12, což je 0,58%
Doporučená výše půjčky = L * (1 - (1 + i) -n / i)
- = 1 045 * (1 - (1 + 0,58%) -20 * 12 / 0,58%)
- = 135 310,02 USD
Požadovaná půjčka bude snížena o 35%, protože jeho DGPI je vyšší než 36%, což bude 200 000 $ x (1 - 0,35), což je 130 000 USD
Jelikož se jeho kreditní skóre pohybuje v rozmezí 721 až 745, může využít 95% půjčky. Čistá půjčka, kterou banka nabídne, je tedy 130 000 $ x 95%, což je 123 500 $
Nyní, podle kvantitativního požadavku, může využít půjčku až do výše 135 310,02 USD, zatímco Banka nabídne čistých 123 500 USD pouze na kvalitativní a kvantitativní požadavky a rozdíl, který by si musel sám zařídit, nebo může za půjčku uvažovat jinou banku.
Závěr
Jak je vidět výše, jedná se o mnohostranný problém a nelze jej určit jen na základě vzorce, kolik si člověk může půjčit. Platí jak kvalitativní, tak kvantitativní pravidla, jak je popsáno ve výše uvedeném příkladu.
