Rozdíl mezi RPSN hypotéky a úrokovou sazbou
Hypoteční dubna je širší pojem, který měří náklady na hypotéku, protože zahrnuje úrokové sazby a další náklady, jako jsou nízké bodů, makléř poplatků a nákladů na uzavření v procentním vyjádření vzhledem k tomu, úroková sazba je jen půjčování náklady jistiny, kterou je úvěr částka, která může být fixní nebo variabilní, ale vždy vyjádřená v procentech.
Pochopení obou sazeb je obzvláště důležité, pokud jste kupujícím domů nebo jednáte s čímkoli, co souvisí s nákupem domů. V opačném případě nakonec zaplatíte mnohem více peněz, než je nutné.
- Základní rozdíl mezi úrokovou sazbou a APR hypotékou je ten první, který je vždy vyjádřen v procentech, a ten je vyjádřen jako širší cena půjčky, včetně poplatků makléře, diskontních bodů, nákladů na uzavření atd.
- Jednoduše řečeno, pokud jste někým, kdo si dělá starosti s měsíční splátkou, měli byste se zaměřit na úrokovou sazbu, protože o měsíční splátce rozhoduje úroková sazba. Na druhou stranu, pokud se obáváte celkových nákladů na hypotéku, měli byste věnovat pozornost APR (roční procentní sazba). Chcete-li snížit celkové náklady, zkuste snížit RPSN. Jinak se pokuste úrokovou sazbu snížit.
- Každý kupující by měl nejprve zkontrolovat úrokovou sazbu a poté zobrazit diskontní body (pokud existují) a poplatky. A po zohlednění úrokové sazby plus diskontních bodů a poplatků za makléře by měl kupující vypočítat RPSN. RPSN bude vždy vyšší než úroková sazba. A proto by pohled na úrokovou sazbu byl v době nákupu neopatrný.
- Další věc, kterou musíte vzít v úvahu při pohledu na úrokovou sazbu i RPSN, je časový horizont. Pokud chcete zůstat v nově zakoupeném domě po dlouhou dobu, řekněme více než 40 let, má smysl usilovat o nejnižší možnou APR. Ale pokud si berete půjčku na bydlení jen na krátkou dobu, pak je lepší neplatit žádné počáteční náklady a jít na vyšší úrokovou sazbu a také vyšší RPSN.
Pokud si však nejste jisti, jak dlouho v tom domě zůstanete, proveďte rentabilní analýzu. Zjištěním, kdy nebudete mít žádný zisk ani ztrátu, budete moci lépe plánovat. Zábavné je, že věřitelé s vámi nebudou sdílet informace o rozdělení APR, pokud si toho nejste vědomi. Jako kupující domů se musíte zeptat na celkové náklady na půjčku a na to, kolik úroků musíte zaplatit. Spolu s tím požádejte makléře o poplatky, slevové body a náklady na uzavření. Pokud hovoříte s různými věřiteli, uvidíte, že každý věřitel má svou vlastní sadu výdajů, poplatků atd.
Hypoteční APR vs úroková infografika
Podívejme se na hlavní rozdíly mezi APR a úrokovou sazbou.
Klíčové rozdíly
- Pokud si půjčíte na krátkou dobu, neměli byste si dělat starosti s RPSN, ale měli byste se podívat na úrokovou sazbu.
- RPSN se zaměřuje na celkové náklady na půjčku. Úroková sazba se naopak zaměřuje na měsíční splátku.
- RPSN hypotéky zahrnuje úrokovou sazbu, diskontní body, poplatky makléře a náklady na uzavření. Úroková sazba hovoří o tom, kolik úroků musí dlužník zaplatit.
- RPSN hypotéky zahrnuje počáteční náklady. Úroková sazba počítá amortizační plán půjček.
- RPSN hypotéky se může lišit, ale úroková sazba vždy zůstane konstantní.
Srovnávací tabulka hypotéky APR vs úrokové sazby
| Základ pro srovnání | RPSN hypotéky | Úroková sazba | ||
| Význam | RPSN hypotéky je celková cena půjčky. | Je to použitá úroková sazba z úvěru. | ||
| Účty pro | Hypoteční APR účty pro uzavírací náklady, poplatky makléře, slevové body atd. | Úroková sazba účtuje pro výpočet amortizace. | ||
| Mění se to? | Může se to změnit, pokud půjdete na refinancování nebo další prodej. | Zůstane konstantní. | ||
| Časový horizont | Pokud hledáte dlouhodobý pobyt ve svém nově zakoupeném domě, přejděte na nejnižší RPSN. | Pokud byste zůstali na krátkou dobu, hledejte nižší úrokovou sazbu. | ||
| Důraz | Důraz je kladen na celkové náklady na půjčku. | Důraz je kladen na měsíční splátky. |
Závěr
Je rozumnější prozkoumat RPSN i úrokové sazby při čerpání půjčky na bydlení. Zjistíte, že úroková sazba je u všech věřitelů konstantní, ale APR hypotéky se bude lišit. Jelikož RPSN hypotéky zahrnuje náklady, které jsou u různých věřitelů variabilní, RPSN hypotéky by se lišila.
Nejprve si tedy rozmyslete, co chcete (zůstaňte na krátkou dobu nebo na dlouhou trať), podívejte se na všechny minutové podrobnosti, vypočítejte obě sazby (pokud vám již nejsou dány) a poté se rozhodněte.
