Co je nevyhovující půjčka?
Nevyhovující půjčka je půjčka poskytovaná dlužníkovi, který nesplňuje tradiční pokyny pro vydávání úvěrů a má vysoký poměr půjčky k hodnotě, nižší úvěrovou kvalitu nebo nenabízí zajištění. Takové půjčky jsou riskantní, protože nesplňují pokyny vládních agentur, a proto je nemohou věřitelé znovu prodat agenturám jako Fannie Mae nebo Freddie Mac. Z důvodu rizikovosti je úroková sazba účtovaná u této půjčky vyšší a před podáním žádosti o tuto půjčku je vhodné použít všechny tradiční metody.
Jak funguje nevyhovující půjčka?
Pokud dlužník vyžaduje půjčku tradiční metodou, obrátí se na věřitele, kteří jsou připraveni půjčky poskytnout, aniž by byli přísní vůči všem faktorům. Věřitelé riskují, protože půjčky jsou nevyhovující, což znamená, že je nemohou prodat vládním agenturám, aby uvolnily hotovost a vydaly další půjčky v aktuálním kurzu. Věřitelé tedy přijdou o likviditu a riskují. Z tohoto důvodu požadují od dlužníků vyšší úrokovou sazbu. Přínosem jsou i dlužníci, kteří získávají půjčky bez splnění všech kritérií.
Nevyhovující typy půjček
- Obchodní nevyhovující půjčky: Jedná se o půjčky poskytnuté k financování komerčních projektů. Zabezpečené nemovitosti jsou vedeny jako kolaterál a na jejich základě jsou poskytovány půjčky.
- Nevyhovující půjčky na bydlení: Účtovaná úroková sazba je mnohem vyšší než obvykle, což potvrzuje půjčky na bydlení. Činnosti na trhu jsou většinou regulované a je stanoven limit týkající se maximální výše půjčky, kterou lze vydat.
Příklady
Pan X plánuje koupit nemovitost v hodnotě 400 000 $. Obecně platí, že záloha bude muset činit 10% hodnoty nemovitosti. Takže 10% z 400 000 $ má být 40 000 $. Předpokládejme, že pan X nemá 40 000 dolarů. Půjčku tedy nebude moci získat tradičním způsobem. Sazba hypotéky na tradičním trhu je 4% a u nevyhovujících půjček si věřitelé účtují 7%.
Přestože pan X měl úvěrovou kvalitu, nemá požadovanou zálohu a proto se bude muset rozhodnout pro nevyhovující půjčku.
Výběr nevyhovujících věřitelů
- Jaký je nejlepší kurz, který nabízí nekontrolující věřitel? Tuto sazbu je třeba sčítat s ostatními věřiteli a zvolit nejnižší?
- Podmínky by měly být předem definovány. Dlužník si tedy musí před poskytnutím půjčky osobně ověřit podmínky u věřitele a tyto podmínky zdokumentovat. Nejlepší podmínky by měly být přijaty.
- Měl by být vybrán věřitel se zkušenostmi, protože věřitel je na trhu po dlouhou dobu, takže sazbám a podmínkám lze věřit. Noví věřitelé pochybují, protože hlavním motivem by mohla být konfiskace majetku.
- Před uzavřením dohody by si měli přečíst recenze týkající se věřitele od dřívějších dlužníků. Minulí dlužníci se podělí o zkušenosti ze skutečné ruky, což pomůže vykreslit skutečný obraz.
Rozdíl mezi nevyhovujícím a vyhovujícím úvěrem
Potvrzující půjčky jsou půjčky, které splňují pokyny vládních sponzorovaných subjektů. Tyto subjekty po důkladné analýze úvěrového trhu připravily pokyny pro půjčky, které by mohly být na trhu prodány. Pokud půjčka splňuje všechny vypracované pokyny, považuje se tato půjčka za zajištěnou a nazývá se vyhovující půjčka. Na druhou stranu nevyhovující půjčky nedodržují přísné pokyny a je obtížné je znovu prodat agenturám za jejich strukturování a prodat institucionálním investorům.
Výhody
- Požadavek na zálohu je menší. Takže na rozdíl od vyhovujících půjček, kde budou dlužníci muset dodržovat přísné požadavky na splátky, lze nevyhovující půjčky brát s požadavkem na nižší splátky.
- Proces schválení je krátký, takže jej lze rychle provést.
- Méně bonitní dlužníci, kteří mají v plánu rozšířit podnikání a čelí obtížím získat půjčku, se mohou jinak rozhodnout pro tuto metodu.
Závěr
Nevyhovující půjčky mohou být užitečné pro dlužníky, kteří nemají všechny potřebné faktory, aby mohli půjčky schválit vládní agentury. To tedy napomáhá hladkému fungování úvěrového trhu. Takové půjčky nejsou výchozí, ale jsou trochu riskantní a měly by být poskytovány důvěryhodným dlužníkům.
