Co je to refinancování?
Refinancování je definováno jako převzetí nového dluhového závazku výměnou za trvající dluhový závazek nebo jinými slovy, jedná se pouze o akt nahrazení stávajícího dluhového závazku novým dluhovým závazkem s ohledem na určité podmínky, jako jsou úrokové sazby, držba atd., Které mohou být založeny na ekonomických faktorech, jako jsou projektovaná rizika, inherentní rizika, měnová stabilita, politická stabilita země, bankovní regulace, úvěrový rating země atd.
Druhy refinancování půjček
Dlužník musí vyhodnotit své potřeby a podle toho zvolit typ refinancování úvěru. Níže jsou uvedeny typy půjček na refinancování:
# 1 - Refinancování výplaty
- Tento typ refinancování je běžný, když dojde ke zvýšení hodnoty podkladového aktiva, které má tendenci zajistit úvěr. Tato transakce zahrnuje výběr akcií nebo hodnot aktiva výměnou za větší částku půjčky.
- To znamená, že když hodnota aktiva vzroste, je možné získat přístup k jeho hodnotě pomocí úvěru místo jeho prodeje. Tato možnost zvyšuje celkovou částku půjčky a umožňuje dlužníkovi získat okamžitý přístup k hotovosti při zachování vlastnictví aktiva.
# 2 - Sazba a refinancování termínů
Tento typ refinancování je nejběžněji používaný a nastává, když je částka půjčky plně splacena, než ji nahradíte jinou půjčkou, která nabízí možnosti platby s nízkým úrokem.
# 3 - Konsolidační refinancování
- Tento typ možnosti refinancování je v některých případech považován za nejlepší a lze jej využít, když si investoři vezmou úvěr, který je mnohem nižší než jejich současná průměrná úroková míra u všech ostatních úvěrových statků a služeb.
- Konsolidační refinancování vyžaduje, aby si jednotlivci nebo společnosti vzali úvěr s nízkou sazbou a poté se jím zbavili stávajícího dluhu. To dlužníkovi pomůže zbavit se jeho celkové nesplacené jistiny s nižší úrokovou sazbou.
# 4 - Refinancování hotovosti
Tento typ možnosti refinancování umožňuje dlužníkům zaplatit zálohu za snížení jejich dluhových závazků.
Jak to funguje?
- K refinancování dochází, když jednotlivec nebo subjekt upraví úrokovou sazbu, splátkový kalendář, podmínky probíhající dohody atd. Jedná se o přehodnocení úvěruschopnosti jednotlivce nebo společnosti (dlužníka). Půjčky na auta, studentské půjčky, hypotéky atd. Jsou typy klientských půjček, které jsou většinou preferovány pro refinancování.
- Pro refinancování komerčními investory může být vždy vybrána komerční nemovitost a většina z nich by raději vyhodnotila rozvahy své společnosti za půjčky půjček, které jsou vydávány věřiteli za účelem získání výhod v důsledku zlepšeného úvěrového profilu nebo nižších tržních sazeb.
Rizika spojená s refinancováním
- Existují různá rizika refinancování. V bankovním sektoru je toto riziko spojeno s pravděpodobností, že dlužník nemusí být schopen refinancovat prostřednictvím půjček s ohledem na splácení stávajících dluhových závazků. Vždy se předpokládá, že by se dlužník mohl rozhodnout pro jinou půjčku pro výplatu současných věřitelů.
- Likvidita je další riziko spojené s refinancováním. Dlužník, který není schopen refinancovat své stávající dluhové závazky a nemá v ruce ani dostatek finančních prostředků na splacení svých stávajících věřitelů, se možná bude muset vypořádat s problémy s likviditou.
- Dlužník může být rovněž prohlášen za technickou insolvenci. I když jsou aktiva dlužníka větší než jeho závazky, stále nebudou moci získat finanční prostředky a tento typ platební neschopnosti může vést k bankrotu.
Výhody
- Nižší sazba měsíčních plateb - to je nejdůležitější důvod, proč se dlužníci v dnešní době rozhodují pro možnosti refinancování. Nižší úroková sazba umožní dlužníkovi snížit splátky úvěru a v důsledku toho bude muset zaplatit méně ze svého nabytého majetku. Možnost platit méně za hypotéku každý měsíc také uvolní další hotovost v rozpočtu a pomůže dlužníkovi dosáhnout jeho cílů v oblasti krátkodobých a dlouhodobých úspor
- Využití půjček s pevnou úrokovou sazbou - půjčka s nastavitelnou úrokovou sazbou může dlužníkovi v krátkodobém horizontu pomoci ušetřit peníze, ale může být potenciálně nebezpečná, pokud platba v důsledku změny sazby najednou vzroste. Nabízí možnost půjčky s pevnou sazbou, která dlužníkovi pomůže zbavit se možnosti s nastavitelnou úrokovou sazbou a cítit se bezpečně.
Nevýhody
Refinancování stojí spoustu peněz, obvykle 2 až 6% z vypůjčené částky, což by pro dlužníka mohlo být docela drahé. Možnost refinancování bez nákladů může být také zavádějící, protože neexistují žádné zvláštní poplatky týkající se nákladů na uzavření. Kratší doba refinancování může také znamenat splácení jistiny každý měsíc více po měsíci, což může na oplátku zvýšit platební zátěž.
Závěr
- K refinancování dochází, když u aktuální půjčky dojde ke změně s ohledem na splátkový kalendář, úrokovou sazbu atd. Lze ji považovat za restrukturalizaci dluhu, pouze pokud k nahrazení dluhu dojde ve finanční tísni.
- Akt refinancování podléhá různým podmínkám, jako jsou bankovní předpisy, úvěruschopnost dlužníka, úvěrový rating země, měnová stabilita, bankovní regulace, inherentní rizika, předpokládaná rizika atd. Zahrnuje také přehodnocení úvěru jednotlivce nebo společnosti podmínky a stav.
