Co jsou balónové platby?
Pokud je dohodnuto částečné splacení jistiny, jako je hypotéka, komerční půjčka atd., Na konci úvěrového období nebo při splatnosti, kdy je celkový odliv vyšší než přibližná částka splatná měsíčně, protože nepřesahuje plně amortizovat po dobu trvání půjčky kvůli její velké částce, pak je známá jako splátka balónem .
Příklad výpočtu splátek balónu
V tomto příkladu výpočtu platby balónem řekněme, že pan Z si vezme hypotéku na balón ve výši 417000 USD, která má být splacena za dva roky. Co se stane v normálním hypotečním scénáři, že dlužník zaplatí řadu stejných splátek, které budou sestávat z jisté částky a určité úrokové částky, takže na konci dlužník zaplatil celý úvěr spolu s úroky.
V případě výpočtu splátky balónem však bude měsíční splátka velmi nízká a bude se skládat z velmi malé částky splátky jistiny a na konci funkčního období dlužník zaplatí obrovskou částku, takže všechny jeho příspěvky spolu s úroky se vyčistí. Připravte splátkový kalendář pana Z, vzhledem k tomu, že úroková sazba je 2%, a 1. splátkový den považujte za 1. října 2015. Splátka, která bude splácena každý měsíc, bude 1 500 $ včetně úroku.
Harmonogram výpočtu splátek balónu u půjčky, kterou si vzal pan Z ve výši 417000 USD na dva roky se sazbou 2%, je následující:
Ve výše uvedeném harmonogramu vidíme, že byla provedena obrovská splátka ve výši 398805,13 USD a nakonec se závazek rovná nule. Kromě toho je hlavní součást ve splátce kromě té poslední velmi malá.
Profesionálové
- Přichází s nižšími úrokovými sazbami, takže je třeba provádět malé měsíční platby.
- Dobrá volba pro osobu, která má hotovostní krizi, ale očekává příliv v blízké budoucnosti.
- Jeden může mít nárok na větší množství půjček, než je tomu u běžných půjček.
Nevýhody
- Držba půjčky bude obecně kratší. Selhání splácení tedy může způsobit prodej investic nebo domů, protože není mnoho času na přemýšlení o jiných cestách.
- Více šancí na selhání vede k většímu riziku nepříznivého dopadu na rating, což může mít dopad na sankce za budoucí půjčky nebo sankce za přijatelné podmínky.
- Velmi vysoká zátěž odlivu hotovosti na konci, když je provedena konečná platba, což může nepříznivě ovlivnit likviditu, což má za následek zvýšení houževnatosti dokončení obchodního cyklu.
- Mohou existovat další rizika, jako je riziko úvěrového trhu, riziko úrokové sazby, riziko znehodnocení kolaterálu, čas nutný a nezbytný k refinancování splátky.
- Mohou být účtovány poplatky za platbu předem nebo za uzavření.
Důležité body, které je třeba vzít v úvahu při přijímání plateb balónem
- Balónové půjčky jsou v komerčních půjčkách častěji považovány za srovnání se spotřebitelskými půjčkami, protože pro majitele domu bude těžké na konci provést obrovskou splátku.
- Na rozdíl od běžné půjčky jsou balónové půjčky přijímány na velmi krátkou dobu.
- Po dobu trvání půjčky se odepisuje pouze malá část jistiny.
- Tento typ uspořádání může být pro klesající trh s bydlením riskantní, protože si půjčku vezmeme s projekcí hodnoty dalšího prodeje domu na konci. Ale kvůli klesajícímu trendu nemusí být schopen prodat v této hodnotě a může splácet konečnou splátku.
- Balónové splátky se někdy na konci jeho funkčního období převádějí do nové půjčky, takže dlužník může uzavřít starou půjčku tím, že zaplatí částkou získanou z nové půjčky. Tento systém se nazývá dvoustupňové hypotéky. Tento proces resetování však není automatický. Závisí to na několika faktorech, jako je minulý trend splácení, shoda věřitele a dlužníka atd.
- Balónová splátka se přiblíží zhruba dvojnásobku částky poslední splátky půjčky.
Závěr
Balónová splátka je typ úvěru, ve kterém jsou spláceny malé splátky po dobu trvání úvěru a na konci je provedena konečná velká splátka.
Tato konečná platba se kvůli své velké velikosti nazývá balónová platba.
Tyto půjčky jsou zpravidla krátkodobé a úroky se vyplácejí během výpůjční doby a provádí se konečné splacení nesplacené jistiny.
Ty jsou často vidět na hypotečním trhu, důvodem je výhoda menší počáteční platby.
Balónová půjčka může vypadat atraktivně s menší počáteční platbou, ale na konci vytváří obrovskou povinnost. Pokud nebude fond spravován efektivně, bude mít velké problémy se zaplacením poslední platby. Dlužník musí zkontrolovat své potřeby, zda je půjčka balónu správná podle jeho potřeb nebo ne. Tomu, komu chybí plánování a řízení, se nenavrhuje, aby se rozhodl pro tuto půjčku.
Zároveň má věřitel důkladně prozkoumat schopnost dlužníka splácet, což se také označuje jako ATR. Musí vidět své pravděpodobné peněžní toky a své budoucí závazky, které jim pomohou posoudit jejich schopnost splácet obrovskou částku na konci.
